Эксперты ЦБ о выгодах и потерях при обращении людей в микрозаймы

Сейчас, с развитием микрофинансовых организаций, процедура заимствования денег стала значительно проще и доступнее, чем раньше

Правда, за эту доступность придётся чем-то расплачиваться - процентной ставкой. Взамен на игнорирование вашей кредитной истории, размера заработка и наличия кредитов, МФО даст деньги под более высокий процент, нежели это делают банки.

Безусловно, если деньги необходимы в прямом смысле на день-два, то нет никаких оснований игнорировать помощь микрофинансов. А если учесть, что для предпринимателей в МФО, как правило, самый выгодный процент, то «перезанять» в микрозаймах, работающих с МСП, проще и надежнее, пусть и придётся отдать чуть больше, чем взяли.

Как безопасно взять деньги в МФО?

Как и в случае с банками, прежде чем обратиться в микрофинансы, оцените необходимость займа. Бывают ситуации, что вам кажется, словно если не решить проблему здесь и сейчас, то всё обязательно полетит в тартарары. Однако при детальном рассмотрении ситуации выясняется, что если деньги будут через день-два, ничего катастрофического не случится. Еще один немаловажный аспект - возврат денег. Взять средства просто, а вот вернуть, да еще и в большем объёме может не каждый, хотя бы потому что не рассчитал изначально.

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заём на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное - решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги?

Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права», - рассказал порталу TagilCity.ru Илья Кочетков, директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ.

Есть несколько правил, разработанных специалистами для того, чтобы вы не попали в долговую яму, обратившись в компанию микрозаймов.

Наиболее частые причины обращения людей в МФО:

•  Деньги понадобились срочно (лекарства, ремонт автомобиля), занять не у кого;
•  Нет времени ждать, пока одобрят кредит;
•  Нужна незначительная сумма до зарплаты, пенсии и так далее;
•  Банк не одобрил кредит;
•  Нет официального заработка, чтобы предоставить справку для получения кредита или кредитной карты.

В Кировской области, по разным данным, зарегистрированы 32-36 микрофинансовых организаций(), выдающих займы на срок от 1 суток до 30 дней. Объём выданных средств для одного человека варьирует от 1 до 30 тысяч рублей. Нельзя все компании подвести под один знаменатель и рассказать обобщенно о том, сколько денег придётся возвращать человеку, но для наглядности, взяв займ в размере 10 тысяч рублей, через 7 дней придётся отдавать 11200 - 11700 в зависимости от процентной ставки самой МФО. По крайней време такие рассчеты предлагают сайты тех самых организаций. 

Чем отличается займ от кредита

•  Основное преимущество микрозаймов в том, что его можно получить быстро и с минимальним количеством документов;
•  Банки более тщательно оценивают финансовое положение;
•  Чтобы получить микрозаем, достаточно будет предоставить паспорт;
•  Микрофинансовые организации чаще всего предоставят вам заем, даже если в вашей кредитной истории есть задолженности;
•  Заявку на микрозаем может подать любой гражданин России, который достиг совершеннолетия;

Вы поняли, что нужен заём? Тогда придерживайтесь этих правил, чтобы не нажить себе лишних проблем:

• Моментальные займы - это легкий способ манипулировать людьми и на этом фоне в России то и дело появляются компании, работающие незаконно на этом рынке. Поэтому, чтобы не попасть в руки нелегальных кредиторов убедитесь в том, что компания законно работает на рынке. Сделать это можно не выходя из дома - зайдя на сайт Банка России.
• Проверьте, входит ли МФО с вписок саморегулируемых организаций (СРО). Это можно сделать также на сайте Банка России.
• Попросите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее.
• На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в годовых процентах.

Важно! У вас есть 5 дней с момента обращения в МФО до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.

Центробанк советует:

У вас на руках предложение МФО по займу - это отличная возможность проверить компанию на добросовестность и законность. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

1378 нелегальных кредиторов выявлено на территории России только в 2016 году. Один из ярких примеров статистики был как раз в Кировской области - женщине выдали кредит по 2379% годовых.

В связи с этим в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности. Пока законодательно лишь введен запрет МФО начислять проценты по договору потребительского займа, если сумма процентов превышает сумму основного долга более чем втрое.

Оцените предложения

Каждая микрофинансовая организация, как мы и писали в начале, имеет свои процентные ставки, поэтому, выбирая компанию, изучите рынок предложений. Каждая компания, предоставляющая финансовые услуги, обязана раскрывать полную информацию о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами. Помните, что даже 1% в день - это 365-% годовых. Для сравнения, банки выдают средства под 20-30% годовых.

Михаил:
—  Работаю в небольшой компании и в прошлом году в канун нового года произошел аврал, и зарплату задержали. Директор дал слово, что перед началом праздников все гарантировано получат деньги. Подарки семье надо было на что-то покупать. Если жена вошла бы в моё положение и подождала, то ребенок не смог бы этого сделать по понятным причинам. Вот и пришлось идти за займом. Директор слово сдержал. В конечном счете, я переплатил меньше 500 рублей, а в предновогодней суете - это не серьезные деньги. Зато дома все счастливы были.

Итак, прежде чем взять «быстрые деньги», вспомните несколько правил:

•  планируйте платежи. Если Вам дают возможность выбрать дату погашения займа – выбирайте число через 3-4 дня после зарплатного, чтобы вы гарантированно были при деньгах;
•  если Вы выплачиваете несколько кредитов, помимо займа, то лучше спланировать платежи по ним в разные периоды месяца, чтобы равномерно распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой;
•  ответственно выбирайте срок и сумму займа. Рассчитывайте сумму возврата средств так, чтобы не остаться с пустыми карманами. В банках рекомендуют рассчитывать выплату в размере 30% от месячного бюджета, не больше;
•  изучите индивидуальные условия договора. Там могут быть спрятаны допуслуги и спецпредложения, к которым вы не готовы;
•  проверьте полную стоимость займа в рамке, в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть.

ВЫНОСКА: Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Я взял деньги в МФО. О чем помнить?

• Погашение микрозайма
• Всегда сохраняйте чек или квитанцию о внесенных вами средствах. Долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет МФО. Лучше всего вносить деньги лично через операциониста или через терминалы, которые вам указали в самой микрофинансовой организации. Эксперименты оставьте другим.
• Если Вы по какой-то причине не успеваете в срок внести очередной платеж по займу, то сообщите об этом в МФО. В таких случаях МФО может пойти навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризацию долга. Если вы промолчите, то последствия могут быть хуже, чем вы ожидаете - пени, а это дополнительные взыскания по займу.
• Вы можете досрочно вернуть микрозаем и не переплачивать за пользование деньгами. В этом случае МФО произведет перерасчет процентов. При досрочном погашении проценты выплачиваются только за период пользования средствами.
• МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке. Отметим, что по закону, увеличить процент в одностороннем порядке МФО не имеет права.
• Берите справку в МФО о полном погашении долга, когда вы вносите последний платеж. Это будет для вас страховкой, если в компании, где вы брали средства произойдёт какой-то сбой и информация о платежах будет утеряна. Такие ситуации бывали.
• Проценты и неустойка
• Не все, кто берет заём, понимает, что будет возвращать не столько, сколько взял, а больше. При этом, сумма возврата средств будет увеличиваться с каждым днём. Но не бесконечно.

Если вы взяли микрозайм начиная с 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей — сам долг, плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей * 3).

Например, если вы взяли 5000 рублей, то с комиссией в 3% через неделю вы должны будете вернуть 6050. А через месяц - 9500 рублей. Но как только долг достигнет 20000 рублей, начисление процентов прекратится. Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% - это еще 1000 рублей. Теперь вы понимаете, чем грозит игнорирование графика платежей и желание скрыть от МФО вашу несостоятельность внести очередной платёж?!

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу). Для них стандартная процедура - выписывание таких бумаг, поэтому не думайте, что на вас посмотрят, как на «новые ворота». Для операциониста - работа, для вас - страховка.

Мария, 26 лет:
— Был в жизни период, когда мне помимо основного кредита, который я брала на квартиру, пришлось брать потребительский в банке, а потом еще и займ в МФО. Я понимала, что иду на риск, когда обращалась за деньгами, но не думала, что может быть всё настолько сложно. В конечном счёте, с частью долгов я расплатилась, но осадок, что называется, остался. Еще и отношения с друзьями испортились, ведь для погашения займов пришлось занимать деньги и отдавать получалось не всегда вовремя.

Что делать, если не можешь вернуть заём МФО?​

• Во-первых, не скрываться от организации. Отвечать на звонки;
• Обратитесь первыми, если понимаете, что не можете заплатить долг. Не рассчитывайте на то, что вам просто простят долг и не потребуют деньги обратно.
• Договаривайтесь с организацией;
• Попробуйте продлить заём или реструктурировать его.
• Подготовьте документы, подтверждающие ваши трудности. Просто слова «У меня нет денег, я не могу платить» не примет во внимание ни одна организация. А вот ольничный лист, например, где отмечается ваша потеря трудоспособности на какое-то время, например, моет послужить поводом пойти вам навстречу.
• Если ситуация совсем затруднительная, обратитесь к родственникам за помощью. В крайних случаях попробуйте взять кредит в банке на более выгодных условиях. Или дождитесь судебного извещения. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются.

Что мне могут сделать коллекторы?

Если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, вы сами можете обратиться в правоохранительные органы.

230 федеральный закон о коллекторской деятельности контролирует деятельность организаций, взыскивающих средства с должников и в нем прописаны возможности, полномочия и методы разрешенного воздействия на должников. Если чувствуете, что компания пересекает грань дозволенного - обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов и в Банк России. Первые регулируют рынок коллектроских услуг, вторые - работу МФО.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через Интернет-приемную на сайте cbr.ru.

Остерегайтесь мошенников!

Понимание того, что вы нарвались на мошенников, может прийти уже после заключения сделки. В такой ситуации важна каждая минута - немедленно обратитесь в правоохранительные органы. Тогда у вас удет больше шансов остаться при своих деньгах, а мошенники получат по заслугам.

Все МФО состоят в саморегулируемых организациях (СРО). За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК) осуществляет непосредственно Банк России. За остальными небольшими компаниями (микрокредитными) следят СРО, а Центробанк контролирует исполнение этих функций СРО. За последние 2 года количество МФО снизилось более чем на треть. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов. Другие были выведены из реестра регулятором – за непредоставление отчетности и заразного рода нарушения. Оставшиеся в реестре МФО – законопослушные, готовые играть по правилам, которые установил регулятор.

Микрофинансирование предпринимателей

Существуют так называемые микрофинансовые организации предпринимательского финансирования. Ставки в них для малого бизнеса ниже, чем в банках, потому что большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. Узнать ставки и отдельный реестр таких МФО можно найти на сайте Банка России.