Рейтинг@Mail.ru
+ Добавить новость

Есть ли жизнь после ипотеки? 0+

Разбираемся, как взять ипотеку так, чтобы можно было почти ни в чем себе не отказывать

Сейчас собственная квартира не является чем-то граничащим с фантастикой. Купить ее может, в принципе, любой человек, имеющий стабильный доход. Некоторые банки даже готовы выдать ипотеку тем, у кого «серая» зарплата, лишь бы ее размер был достаточным. Но все же принимать решение нужно очень взвешенно.

Ставки ниже – кредитов больше

В 2017 году в стране наблюдался ипотечный бум: общая сумма выданных россиянам ипотечных жилищных кредитов превысила 2 трлн рублей – это на 37,3% больше, чем в 2016-м. Количество же займов, по данным Центробанка, достигло 1,1 млн и выросло почти на 27%. Такая динамика объясняется снижением процентных ставок. Если в 2016 году средневзвешенная ставка по рублевому ипотечному кредиту составляла 12,48%, то по итогам 2017-го – 10,64%.

В Кировской области общий объем выданных в 2017 году ипотечных кредитов увеличился по сравнению с 2016-м в 1,4 раза, до 18,4 млрд рублей, а их количество возросло в 1,3, до 13,7 тысячи.

При этом средневзвешенная ставка в декабре 2017-го достигла 9,89% (годом ранее – 11,54%).

Что мы все о цифрах? Пора о жизни поговорить!

Подавая заявку на ипотеку в банк, человек представляет, как к концу срока выплат изменится его жизнь. Но, увы, радужные мечты сбываются не всегда. За 15–20 лет случиться может все что угодно. Например, потеря или смена работы. И если перерывы будут короткими, ничего страшного не произойдет. Но как быть в ситуации, когда ипотека есть, а дохода, необходимого для ее обеспечения, нет?

На этот случай, во-первых, рекомендуется иметь «подушку безопасности» – средства для выплат по кредиту хотя бы на полгода. Во-вторых, как отмечает в интервью порталу «Бел.ру» руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, не стоит забывать о страховке:

«Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии…»

Считать деньги и прогнозировать расходы

Для большинства россиян ипотека – единственная возможность купить жилье. Чтобы она не стала непосильным бременем, важно не ошибиться в расчетах. Взвесьте все «за» и «против», а также проанализируйте свои доходы и расходы за месяц и поймите, какую сумму готовы без ущерба для себя отдавать в банк. Для этого можно пройти небольшое тестирование. Пару месяцев ведите учет доходов и расходов, чтобы понять, сколько и на что вы тратите. К среднемесячной сумме расходов прибавьте 10–20% – это деньги, которые уходят на разовые крупные покупки или оплату услуг (страховка на машину, отпуск, абонемент в фитнес-клуб и др.). Если даже с учетом этого доходы существенно выше трат, можно присматривать квартиру и банк.

Как купить квартиру? Разбираемся по пунктам

1. Покупка квартиры не должна быть спонтанным решением. Вы принимаете его не на день или два, а на ближайшие несколько лет. Эксперты говорят о 6 месяцах, в течение которых вы присмотритесь к рынку и поймете, какая квартира вам нужна и сколько она может стоить.

2. За эти полгода, что вы подбираете варианты, подкопите денег для первоначального взноса. Он должен составлять хотя бы 20% от стоимости жилья. Вы должны понимать, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше ипотека, соответственно, меньше придется платить банку – и по срокам, и по объемам.

3. Попробуйте пожить несколько месяцев, словно у вас уже есть ипотека. Откладывайте сумму, равную предполагаемому платежу. Если комфортно – оформляйте кредит. Если возникают финансовые и, как следствие, эмоциональные и иные проблемы – пересмотрите свои запросы, или ищите дополнительные источники доходов. А накопленная сумма в любом случае пригодится, даже если все-таки придется отказаться от ипотеки.

4. Изучайте рынок не только недвижимости, но и финансов. Сходите в 3–5 банков, чтобы узнать их условия, сравнить и принять обдуманное решение. Обращайте внимание на дополнительные соглашения и факторы, которые влияют на размер процентной ставки.

5. Посоветуйтесь с членами семьи, заручитесь их поддержкой на случай, если вы вдруг останетесь без работы. Затраты на ипотеку не должны превышать 30% от ежемесячного дохода семьи, причем без учета премий и ежегодных бонусов (потому что в кризисной ситуации работодатель первым делом сократит именно их). Некоторые банки, впрочем, допускают и 50-процентный порог, но вряд ли это разумно.

6. Берите кредит только в рублях.

7. Даже если у вас с финансами все хорошо и вы можете гасить ипотеку досрочно, делайте это осторожно. Некоторые суммы можно откладывать на случай форс-мажора.

История одной ипотеки

Алексей, 28 лет:
 На ипотеку я долго не соглашался, понимая, что придется не жить, а проживать жизнь, особенно учитывая требования к квартире – нужна была сразу в меру большая, чтобы потом не покупать другую. В общем, после свадьбы начали с женой рассматривать варианты, и получилось так, что подобрали себе квартиру за 1,7 миллиона рублей. Однушку, разумеется. Просторная, в центральной части Кирова – что надо. С зарплатой у нас тогда было все в порядке, и при общем семейном доходе около 55 тысяч рублей мы могли вырулить платеж тысяч в 15 и особо ни в чем себе не отказывать. В итоге нам дали ипотеку на 20 лет под 12,7% при условии, что первоначальный взнос составил 250 тысяч рублей. И первое время мы даже перекрывали большими суммами платежи, сокращая срок кредита, но потом в жизни начались серьезные перемены, и, переехав в другой город, мы стали сдавать квартиру. Квартирант практически полностью покрывал сумму ежемесячных выплат, нам оставалось добавлять около 3 тысяч рублей, и нас это устраивало. Но даже сейчас, когда мы вернулись в свою квартиру, живем в ней и радуемся тому, что она есть, я понимаю, что 20 лет – это перебор. Максимум – 10, но тогда нужно иметь на руках половину стоимости квартиры.

А о детях вы подумали?

Обычно эта фраза звучит в другом контексте, но, обременяя себя ипотекой, о детях действительно надо подумать заранее. И здесь речь идет не о том, где им потом жить, а о том, что при рождении сына или дочери расходы серьезно увеличатся, а значит, и пояс придется затянуть потуже. Вы готовы к такому повороту событий? Чтобы не оказаться в затруднительном положении, не оформляйте платежи «под завязку» с мыслью, что так быстрее рассчитаетесь с банком. И если понимаете, что будет тяжело, выберите недвижимость попроще.

Можно, конечно, увеличить срок кредитования. В этом случае ежемесячный платеж будет меньше. Но надо понимать, что в первые годы около 90% платежа будут составлять проценты и лишь 10% – тело кредита. Такие длинные займы лучше отдавать досрочно.

Досрочное погашение как глоток свежего воздуха

Российское законодательство позволяет гасить весь ипотечный кредит хоть через месяц после оформления договора с банком, не уплачивая дополнительных средств. И многие стараются воспользоваться такой возможностью. Как показывает статистика, при среднем сроке займа в 15 лет рассчитываются в основном за 7. Большинство заемщиков почти каждый месяц платят больше, чем требуется по графику. И это действительно комфортно, поскольку тем самым человек сокращает срок или размер последующих платежей. Но опять же не надо забывать о «подушке безопасности» на непредвиденный случай.

Рефинансирование. Что это такое и чем полезно? Если полезно…

Как мы уже писали, за последние несколько лет процентные ставки по ипотеке заметно снизились, и если в 2014 году люди брали кредиты под 12,75%, то сейчас могут сделать это под 9,5%. Поэтому многие думают, как бы снизить процентную ставку и сократить срок или размер платежей.

Алексей, 28 лет:
Сейчас, когда у нас в семье ребенок и расходы увеличились, я стал досконально мониторить ситуацию на рынке кредитов и недвижимости. То, что банки снижают процент по ипотеке, честно, как ножом по сердцу, потому что сейчас друзья берут ипотеку на 10 лет, переплачивая, например, 300 тысяч рублей, а не как я, на 20 лет с переплатой, равной цене еще одной квартиры. Узнал о том, что можно рефинансировать кредит в другом банке, обратился, мне начали считать. Учитывая, что уже 4 года я гашу ипотеку, уплачивая проценты в банк, основной долг сократился не намного. В итоге другой банк одобрил мне меньшую сумму, чем мне необходима, да еще и на 22 года. Это при том, что мне осталось платить 13 лет (досрочно платили). Да, платеж меньше, но мне необходимо было найти разницу, а в современных условиях, если бы я эту разницу донес в свой банк, то и срок бы еще сильнее сократился, лет так на 5. Рефинансировать выгодно, если человек платит кредит год-полтора. Он тогда не так много отдает банку процентов и выигрывает в конечной сумме. У меня же получилось, что я одному банку отдал минимум треть процентов от долга и теперь другому, пусть под меньший процент, но буду должен сумму, на 200 тысяч меньше первоначальной.

А как же помощь государства?

На нее сейчас могут рассчитывать те, кто обзавелся вторым ребенком. Материнский капитал – неплохой источник средств на досрочное погашение кредита. 453 тысячи рублей если не полностью перекроют долг, то позволят значительно его уменьшить. Конечно, не совсем правильно думать о деньгах, решая родить второго ребенка, но помощь государства в этом вопросе мотивирует многих. Программа действует до 2021 года.

Если нет денег? В лесу прятаться?

Прятаться никуда не надо. Таким поведением вы лишь усугубите положение. С банком можно и нужно договариваться. Если внезапно вы оказались не в состоянии платить ипотеку, например, потому что потеряли работу, обратитесь к своему менеджеру. Банк может временно уменьшить платежи, может пересмотреть срок кредита. Но учтите, что если размер платежа сокращается временно, в дальнейшем вам придется наверстывать разницу.

Не забывайте про имущественный вычет

Любой россиянин, который платит налог на доходы физических лиц (НДФЛ, или так называемый подоходный налог), раз в жизни имеет право оформить имущественный налоговый вычет при покупке жилья. Государство обязуется вернуть 13% от стоимости приобретенной недвижимости. Но есть ограничение: размер вычета на покупку жилья составляет максимум 2 миллиона рублей. Значит, получить на руки вы можете 260 тысяч рублей. Причем если приобретенная квартира стоит меньше (скажем, 1,5 миллиона), то при покупке другого объекта недвижимости можно будет заявить вычет на оставшуюся сумму (то есть еще на 500 тысяч). А если хотите возместить расходы на погашение процентов по ипотеке, «потолок» составит 3 миллиона рублей, то есть вернуть по этому основанию вам могут не более 390 тысяч.


Обсуждения:
  • 01.03.2018    17:34

    ахаха... нет!

    Цитировать

  • от Anonymous user

    13.03.2018    20:50

    Только что-то европейские филиалы наших ********* Российский в загнивающей Европе ипотеку под 2% выдают

    Цитировать
Добавить комментарий
Войти
или зарегистрироваться

Сообщение
captcha