Как быть, если стало невозможно выплачивать ипотеку
Советы для тех, кто оказался в трудной ситуации
Решиться на ипотечный кредит для многих становится единственным возможным вариантом покупки жилья, но не все могут заранее просчитать различные варианты и риски. Потеря высокооплачиваемой работы, смерть, тяжелая болезнь заемщика – и финансовое бремя ложится на родственников. Как быть, если перед вами возникли финансовые трудности? Не паникуйте, главное здесь – быть рассудительным.
Проблема всей страны
В России в течение прошлого года выдано более 1 миллиона 86 940 ипотечных жилищных кредитов общей суммой 2,02 триллиона рублей. Срок кредитования в среднем составляет 187,5 месяца, а ставка колеблется в районе 9,79%. Задолженность по оплате составляет в целом по стране 54,6 миллиарда рублей.
В Кировской области за минувший год оформлено 13,7 тысячи ипотечных кредитов общей суммой более 18,4 миллиарда рублей. Эту задолженность кировчанам придется выплачивать свыше 16 лет. Средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,89%.
В конце прошлого года, по информации пресс-службы ЦБ, ставки по долгосрочным кредитам населения достигли минимума за всю историю кредитования, чему способствовало уменьшение ключевой ставки Банка России и низкая инфляция.
В последнее время спрос на долгосрочные потребительские и ипотечные кредиты возрос, так же как и на возможность рефинансирования задолженности по кредиту.
По данным ЦБ, в текущих условиях возможно снижение процентной ставки по кредиту и снижение долговой нагрузки, что выгодно и заемщику, и банку. Благодаря таким методам кредитные организации могут привлечь новых заемщиков с хорошей кредитной историей.
А вот смягчать условия кредитования банки пока не готовы, говорится в сообщении ЦБ.
Общий объем задолженности по ипотечным кредитам на 1 февраля 2018 года в Кировской области составляет более 46,6 миллиарда, из них 343 миллиона – просроченная. На аналогичный период прошлого года задолженность кировчан была меньше – 36,3 миллиарда рублей, сумма просрочки – 192 миллиона рублей. Рост задолженности связан с увеличением числа ипотечных кредитов.
Можно ли договориться с банком, если не в состоянии платить?
Если вы попали в число тех, у кого возникла просроченная задолженность, не тяните с решением проблемы, дожидаясь визита приставов. Лучше сразу обратиться в банк и убедить его в своем желании рассчитаться с долгом в будущем. Это положительно скажется на вашем портрете заемщика, и кредитор предложит варианты погашения задолженности.
Например, даст отсрочку на 2–3 месяца или согласиться на реструктуризацию долга. В первом случае вы будете платить только проценты, однако последующие платежи возрастут. Во втором – оформите договор на иных условиях, где будет другой срок оплаты и, возможно, новые ставки.
Главное, о чем стоит помнить, – долг никто вам не простит, как и не возьмет на себя обязательство гасить его.
Банкротство как крайняя мера
Современное законодательство позволяет физическим лицам объявлять себя банкротами, но это не упрощает положения. Вашу квартиру выставят на торги, но вам также придется оплачивать услуги финансового управляющего, который уладит все юридические вопросы. Процедура банкротства может стоить вам 40–50 тысяч рублей. Кредитная история в этом случае будет испорчена как минимум на 5 лет.
Сергею пришлось идти на процедуру банкротства, поскольку с каждым месяцем его долги по ипотечным и потребительским кредитам множились. Чтобы собрать все необходимые документы, потребовалось около месяца, после этого было подано заявление.
Сергей, 38 лет:
— Суд принял решение реализовать жилье, которое у меня есть, так как у меня не было дохода. Благо, у меня была возможность пожить с родителями. Последствия этой процедуры плачевны, например, я не могу выезжать из страны, брать кредит, устроиться на достойную работу и не могу заниматься бизнесом. Сейчас я понимаю, что мне нужно было вовремя предпринять какие-то действия, но я почему-то верил в лучшее.
Риск попасться на удочку мошенникам
Некоторые компании сегодня обещают за деньги помочь в решении проблем заемщиков. Такие предложения рассчитаны, как правило, на отчаявшихся должников, готовых на все, чтобы вылезти из кабалы.
RostovGazeta цитирует Михаила Мамуту, руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг:
— Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин».
Как поясняет представитель ЦБ, это, скорее всего, так называемые раздолжнители. В итоге вы заплатите им средства, а долг останется и даже увеличится из-за начисления пеней.
Есть несколько вариантов, как действуют такие компании.
В первом случае вам могут пообещать «тишину». К примеру, вы платите 5 тысяч рублей, и вас не беспокоят коллекторы, а общение с кредитором переходит в полномочия юриста. О должнике, и правда, могут забыть, но долг не исчезает. А штрафы и просрочки вырастут.
Во втором случае вам пообещают списать долги по всем кредитам. Услуга обходится в меньшую по сравнению с долгом сумму, но на деле ничего не происходит. Юристы могут подать от вашего имени иск в суд или исчезнуть с вашими деньгами бесследно. И вновь – долг растет, а кредитная история портится.
Третий вариант – вам предлагают вложить 20% от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит. Как правило, после этого помощник пропадает навсегда.
Прибегая к услугам таких «специалистов», горе-заемщики ухудшают свое материальное положение, подчеркивает Мамута. Мошенники же, пользуясь случаем, хорошо наживаются на проблеме и еще сильнее зарывают ипотечника в долговую яму, оставляя его ни с чем.
В пресс-службе УМВД по Кировской области журналисту ИА «Город Киров.RU» рассказали историю кировчанки, которая не могла расплатиться с кредитными долгами в связи и решила, что лучшим выходом для нее будет банкротство:
— В этом ее убедил малознакомый человек, пообещавший «свести с юристом, который специализируется на этом вопросе». «Помощник» несколько раз просил у кировчанки деньги под разными предлогами – якобы они нужны «юристу». Она снова занимала. В результате женщина передала мужчине около 56 тысяч рублей. А потом он перестал отвечать на телефонные звонки и пропал. Просрочка жительницы региона за это время выросла почти до 200 тысяч рублей. Сейчас сотрудники полиции проводят мероприятия, направленные на установление личности злоумышленника и его задержание.
Сэкономьте на ставке
Самый правильный путь избавиться от долгов – легально снизить ставку, обратившись в банк. Для этого сейчас самое подходящее время, поскольку многие банки сами предлагают рефинансировать ипотечный кредит. На деле – это оформление нового, более выгодного займа, с помощью которого «гасят» существующий. Для заемщика выгодно уже в том случае, когда процентная ставка снижена хотя бы на один процентный пункт. Чтобы воспользоваться такой возможностью, ипотечник должен подать заявление в банк, собрать пакет документов и сделать оценку своей недвижимости. Стоимость такой услуги составляет в среднем около десяти тысяч рублей, на переоформление может уйти один-два месяца.
Не принимайте предложения мошенников
При возникновении финансовых трудностей обращение в потребительские кооперативы и микрофинансовые организации – крайняя мера. Они имеют возможность выдавать ипотечные займы, но под более высокий процент, чем банк.
В последнее время они стали полноценными участниками ипотечного рынка, и готовы кредитовать граждан под залог недвижимости. Благодаря тому, что ипотеку может выдавать неограниченный круг лиц, этим стали пользоваться мошенники. Под видом финансовой организации они прописывают в договорах условия, которые ставят людей в жесткие рамки, и в итоге заемщик получает гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель таких участников рынка – вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Юридически отстоять свое право впоследствии становится практически невозможно.
Как обращает внимание представитель ЦБ, к сожалению, Законом «Об ипотеке» сегодня не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки. Кроме того, нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. Это и позволяет мошенникам объявить себя финансовой организацией, хотя фактически они таковой не являются.
По словам Мамуты, Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Таким правом должны быть наделены исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера, по мнению Мамуты, исключит возможность появления на рынке мошенников.
Фото: kredits-info.ru
