Что кроется за беспроцентной рассрочкой в магазинах?

Практически каждый гипермаркет или крупный магазин бытовой техники и электроники предлагает купить что-то в рассрочку

Чаще всего такие акции заманчивы отсутствием процентов по платежам и первоначального взноса, скидками и большим количеством других бонусов. Но чем выгоден «кредит под ноль процентов» для продавцов? Попытаемся рассказать об особенностях таких программ и понять, действительно ли люди, покупающие технику в рассрочку, не тратят лишних денег.

Рассрочка без переплаты?

За 11 месяцев 2017 года, по данным FrankResearchGroup, около 9 миллионов товаров в России продано в кредит или в рассрочку. Наиболее популярными предложениями является покупка товаров в рассрочку под 0%.

Чаще всего по такой схеме работают магазины бытовой и цифровой техники. Так, главным драйвером роста рынка смартфонов в 2017 году аналитики назвали покупку устройств в рассрочку и кредит, которые также способствовали увеличению средней цены смартфона – с 12,3 тысячи рублей в 2016 году до 13,6 тысячи рублей год спустя, сообщает Tadviser.

Даже те, кто ранее зарекался, что в кредитное болото не ступит ни ногой, соглашаются на беспроцентную рассрочку, полагая, что ее дает сам магазин, а не банк. Но когда подходит время подписания договора, оказывается, что он кредитный, а это уже совсем другие условия игры.

«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», – рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Участие в сделке третьего лица – в данном случае это банк – может значительно осложнить ее расторжение в непредвиденных случаях.

У Артема из Кирова сложилась довольно непростая ситуация. Новый телефон был куплен в рассрочку, но радовал его недолго. В какой-то момент молодой человек решил вернуть аппарат в магазин:

— Времени с момента покупки прошло не так много, но телефон начал «тормозить», и я решил сдать его по гарантии. В магазине все сделали быстро и без конфликтов: забрали гаджет, вернули деньги. И я без «задней мысли» купил другой аппарат. На следующий месяц моя банковская карта ушла в минус, и я попытался понять, куда исчезли деньги. Вскоре с помощью сотрудников магазина ситуация прояснилась: договор с банком не был прекращен, поэтому продолжились и списания средств. Я думал, что, вернув товар, автоматически расторгаю все обязательства, но пришлось еще и ехать в банк. Процесс несложный, но я потерял много времени.

Можно сказать, что рассрочка – это более привлекательный для покупателя кредит. А раз это кредит, то его предоставляет не магазин, а банк. Выгоду получают все игроки сделки: вы получаете товар без переплаты здесь и сейчас, магазин получает деньги сразу и увеличивает выручку и обороты. А что получает банк? Проценты.

Несмотря на то что, согласно объявлению, вы получаете технику «без процентов и переплат», проценты, конечно же, есть, просто для вас они не столь очевидны, как при обычном кредите. Давайте разберемся.

В магазине выставлен смартфон стоимостью 20 тысяч рублей. Вы покупаете его в рассрочку за те же 20 тысяч рублей. А где проценты? Проценты уже заложены в эту стоимость, в чем вы можете убедиться, прочитав договор, заключенный с банком. Стоимость товара там будет немного ниже, например, 18 тысяч рублей. Еще 2 тысячи – банковские проценты, которые, в случае самостоятельного оформления потребительского кредита, вам пришлось бы выплатить сверх уже упомянутых 20 тысяч. Делая банку 10%-ную скидку, магазин берет выплату этих процентов на себя. Так что в конечном итоге рассрочка совсем не беспроцентная, просто проценты за вас платит кто-то другой.

Есть в этой ситуации для вас, как для получателя кредита, и еще один плюс – вы можете его досрочно погасить, сэкономив деньги. Если в договоре прописано, что за досрочное погашение рассрочки плата не взимается, то у вас есть возможность вернуть средства в банк раньше. Срок кредита будет меньше, а значит, и денег за использование своих средств банк потребует меньше, что выльется в сокращение итоговой цены за товар.

Навязывание дополнительных услуг в магазине

Предложение купить что-либо в рассрочку на 12, 24 или 36 месяцев чаще всего делают магазины, предлагающие бытовую технику и электронику. И порой вся выгода от покупки в рассрочку может быть «съедена» согласием покупателя на дополнительные услуги, которые в таких магазинах очень недешевы.

При оформлении рассрочки в магазине могут предложить, например, страховку на случай потери работы или же какую-то дополнительную гарантию на товар. В таком случае за дополнительную плату, которая может достигать 15–20% от стоимости товара, клиент получает возможность, например, вдвое продлить действие гарантийного срока на свою покупку.

Рассказывает Алексей, покупавший бытовую технику в федеральной сети магазинов:
— Для новой квартиры приобретал холодильник, плиту и стиральную машину. Менеджер пытался оформить за деньги продление гарантии и установку техники. Я отказался от этих необоснованно дорогостоящих услуг. Тогда мне попытались навязать страховку. В этой ситуации мне помогло обращение к руководству магазина.

Стоит отметить, что в ряде случаев страховка или какие-либо допуслуги являются обязательным условием акции, тогда отказаться от них не получится – рассрочку вам просто не оформят. В противном же случае, подписывая договор, убедитесь, что в нем нет тех самых дополнительных соглашений, подразумевающих покупку услуг у продавца техники.

Уловки банков

Рассрочка – это 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж. В секторе РОS-кредитования есть некоторые моменты, о которых лучше знать до того, как вы оформили рассрочку.

По словам Сергея Колганова, распространенным нарушением банков в области POS-кредитования является то, что клиенту несвоевременно сообщают об имеющейся у него задолженности или не сообщают вовсе. Результатом этого становятся растущие суммы пеней и штрафов, да и кредитная история будет испорчена.

Кировчанин Михаил купил в рассрочку ноутбук и диван:
— Две рассрочки – это серьезная нагрузка на бюджет. На работе как-то раз задержали зарплату на пару дней, и я не уложился в обозначенные сроки. Никаких оповещений о том, что у меня что-то не в порядке, мне не приходило. Но когда списывали деньги, я увидел, что сумма стала больше. Позвонил в банк, где мне рассказали о начисленных пенях. Неприятная ситуация, и как она скажется на кредитной истории, я пока даже не знаю.

В некоторых случаях клиенту вместе с рассрочкой оформляют банковскую карту. С ее помощью удобно вносить платежи, но банк может взять с вас комиссию за ее выпуск и содержание. Если менеджер не рассказывает вам об этих условиях, поинтересуйтесь сами, иначе это может стать неприятным сюрпризом.

Полезные советы

Несколько советов, которые помогут сэкономить:

• сравните в магазинах города цены на товар, который вас интересует. Некоторые продавцы закладывают «цену кредита» в стоимость товара, повышая ее на время акции;
• подумайте, нужны ли вам дополнительные услуги, страховки, гарантии? В большинстве случаев они не прописываются в договорах как обязательные. Однако бывают ситуации, когда к предложению менеджеров прислушаться стоит;
• договор купли-продажи и кредитный договор – разные документы, заключаемые с разными компаниями, читайте их внимательно;
• рассрочка – это тот же кредит, поэтому не задерживайте оплату;
• если вы хотите вернуть в магазин купленный в рассрочку товар, вам нужно правильно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы. Есть сервисы, где можно оформить кредитные карты, к примеру, https://brobank.ru/kreditnye-karty-bez-otkaza/.