Как взять кредит и не попасть в кабалу? Дает советы эксперт ЦБ

Есть множество нюансов, которые могут отяготить кредит

В Центробанк регулярно поступают обращения россиян по вопросам работы банков, треть из них связана с потребительским кредитованием. Об этом изданию «НовостиВолгограда.ру» рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка РФ Михаил Мамута.

Около 35% таких обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% – на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), примерно треть от своего месячного дохода среднестатистический российский заемщик вынужден ежемесячно тратить на погашение кредитов. Средняя сумма платежа по кредитам в целом по стране к концу первого полугодия 2017 года составляла 12,5 тыс. рублей, а в Кировской области – около 9,7 тыс. При этом уровень кредитной нагрузки населения в нашем регионе составляет 40%, тогда как нормой считается 30–35%.

Тем не менее «заемная» активность россиян непрестанно увеличивается. По информации ОКБ, за июль текущего года по всей стране было выдано 2,57 млн новых кредитов общим объемом около 424 млрд рублей. Сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, по сравнению с прошлым годом выросла на 24%. Количество новых кредитных карт за год увеличилось на 16%.

Так ли нужен кредит?

По словам Михаила Мамуты, одна из основных ошибок заемщиков в том, что многие из них невнимательно читают кредитный договор перед подписанием или даже не читают его вовсе. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики часто не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – говорит он.

Для повышения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Кредит – это всегда риск, каким бы стабильным и благополучным вы ни считали свое финансовое положение. Но часто бывает, что у человека возникает потребность купить что-то здесь и сейчас, просто потому что перед глазами появилось выгодное, по его мнению, предложение.

В большинстве случаев единственный кредит, который действительно необходим, – ипотека. Одномоментно обеспечить себя квартирой средние слои населения, увы, не могут, и без помощи банка им не обойтись. Иногда нужен и автокредит: копить на машину тоже долго, хоть и меньше по сравнению с квартирой. Кроме того, процент по автокредитам ниже, чем по потребительским, потому что залогом служит покупаемая машина.

Что же касается потребительских кредитов, то их зачастую берут необдуманно.

При этом стоит помнить, что оказаться в ситуации, когда отдать кредит будет сложно или невозможно, может почти любой заемщик. По статистике ОКБ, на конец I полугодия текущего года в стране насчитывалось около 7,2 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней. В Кировской области таких было 47,3 тыс. человек, или 12,1% от общего количества заемщиков в регионе.

Михаил А.:

– У меня сейчас 2 кредита числится. Первый взял на 1 год, второй – на 10 месяцев. Ежемесячный платеж за оба составляет суммарно 4500 рублей, это при средней зарплате в 17 тысяч рублей. Оба кредита на электронную технику – фотоаппарат и смартфон. Если смартфон можно было купить, поднакопив денег, то фотоаппарат – серьезные траты, и без кредита было не обойтись. Первым, к слову, купил фотоаппарат, а уже потом, через пару месяцев, возникла потребность в телефоне. Кредит на него выдавать не соглашались несколько банков из-за того, что на мне уже числится один. Пришлось искать безотказные варианты, пусть и с немного завышенным процентом.

Большая разница

Многие люди не видят разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). А зря. Радикальным отличием для потребителя являются проценты, которые он будет выплачивать после заключения договора. Если в банке потребительский кредит на сумму от 30 до 100 тыс. рублей можно оформить под 18% годовых, то МФО предложит ставку почти в 10 раз выше.

Почему же люди берут в них займы? Потому что эти организации не требуют никаких справок и поручителей и выдают деньги едва ли не всем подряд. Обращаются в МФО и в тех случаях, когда банки отказывают в кредитовании. Но этот вариант может быть актуальным лишь на короткий промежуток времени. Заем на неделю. Максимум.

Разумный баланс

Случаются ситуации, когда без кредита все же не обойтись: кому-то срочно нужно закончить ремонт, кому-то – купить автомобиль. Тогда к процессу получения и выплаты кредита необходимо подходить сбалансированно.

Эксперты советуют всегда оставлять определенную сумму про запас: это поможет в непредвиденной ситуации. Отложив 2–3 зарплаты, можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит продолжать выплаты по кредиту в сложной жизненной ситуации (потеря работы, сокращение зарплаты, болезнь и др.).

Как правило, банки позволяют заемщику оформить кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи. Но даже 50% бюджета – это много. Оптимальная доля, которая не пошатнет ваше благосостояние, – 20–30%. Даже в случае потери работы вы, скорее всего, сможете найти варианты кратковременного заработка, чтобы обеспечить платежи.

Не пропустить нюансы

Решившись взять кредит, стоит выяснить, в каком банке самые выгодные для заемщиков условия. Сейчас это можно сделать, не выходя из дома, вооружившись калькулятором и просто посетив официальные сайты банков, которые вам показались наиболее привлекательными. Затем соберите необходимые документы (как правило, это паспорт, справка по форме 2-НДФЛ) и подайте их в те банки, условия в которых вам показались наиболее комфортными. Не рассчитывайте на одну компанию. Выбирайте.

Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. В полную стоимость входят не только процентная ставка и тело кредита. Сюда же могут быть включены страховки и другие дополнительные затраты, подробности о которых банк может и не раскрыть при первом общении. Многие узнают о дополнительных обязательствах уже по факту, когда настало время их исполнять.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Мамута.

Если помимо кредитного договора банк предлагает подписать еще какие-то документы и приобрести дополнительные услуги, убедитесь, что они вам действительно нужны.

Например, если вы оформляете ипотеку или автокредит, где фигурируют длительный период кредитования и большие суммы, банку нужно, чтобы эти квартира или машина были застрахованы. Иначе его риски слишком велики. И для вас в этом случае страховка – скорее необходимость. Но если мы говорим про потребительские кредиты на небольшие суммы и короткие сроки, то это уже навязывание услуги.

Заемщик всегда вправе отказаться от страховки и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (в пятидневный срок после подписания). Для расторжения договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. Но нужно помнить, что и кредитный договор в таком случае может быть расторгнут банком. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Не думайте, что мелким шрифтом оформлены только предусмотренные законодательством требования. В каких-либо спорных ситуациях банковские сотрудники укажут вам именно на мелкий шрифт, поэтому ни в коем случае не игнорируйте его при подписании договора. Иногда эти «незначительные» условия могут вообще заставить вас отказаться от сотрудничества с банком.

Не спускать на тормозах

От сложностей с выплатой кредита никто не застрахован. Но спускать это на тормозах в надежде на то, что в банке не заметят пару просроченных платежей, глупо. В такой ситуации первыми идите на контакт и объясните ответственным лицам в банке, что попали в сложную ситуацию. Вы не отказываетесь платить по кредиту, а просто просите изменить условия. Банк наверняка пойдет навстречу, потому что ему важно вернуть деньги. Правда, за реструктуризацию долга вам придется чем-то пожертвовать. Чаще всего после реструктуризации увеличивается срок выплаты займа.

Еще один немаловажный момент. Сохраняйте все бумаги, чеки, квитанции, соглашения до тех пор, пока вы официально не прекратите сотрудничать с банком. Это послужит вашей страховкой от тех случаев, когда вы уверены в том, что исполняли все предусмотренные договором обязательства, а в банке посчитали, что за вами есть какие-то нарушения. Это может быть не спланированное обвинение, а компьютерный сбой или банальная ошибка. Человеческий и машинный фактор присутствует во всех сферах.

Запасной кошелек с лимитом

Сейчас кредитная карта – палочка-выручалочка для многих людей. По сути это тот же кредит – пусть с большей процентной ставкой, но зато не нужно обращаться в банк всякий раз, когда необходима какая-то сумма, и не начисляются проценты, если возвращать использованные средства в срок. Удобный запасной кошелек! Но надо быть предельно внимательным и не нарушать сроки.

Обычно льготный период не превышает 2 месяцев. Чтобы соблюдать график выплат, вносите их за 5–7 дней до даты платежа, тогда деньги наверняка успеют прийти на счет. Поставьте напоминание на мобильный телефон, повесьте стикеры на видное место, чтобы не упустить время и не подвергаться штрафам. Как правило, банк напоминает о необходимости внести очередной платеж. Но полностью полагаться на такие напоминания не стоит, потому что из-за технических сбоев СМС может и не дойти.

Поручители тоже плачут

Поручителями многие становятся из благих побуждений, желая помочь друзьям или родственникам. Но, приняв такое решение, не всегда понимают, что поручительство – это обязанность, которая настигнет, если друг, партнер или родственник не сможет гасить долг. Как вы уже догадались, платить в этом случае придется поручителю, а если и он не в состоянии вносить деньги в банк, дело может закончиться продажей с молотка его имущества.

В Кирове уже есть арбитражная практика по банкротствам физических лиц, в том числе и тех, кто выступал поручителями по кредитам. Так, по иску одного из банков признан банкротом мужчина, не исполнивший взятые на себя обязательства по погашению задолженности в сумме свыше 1 млн рублей (в т. ч. 670 тыс. рублей – тело кредита, остальное – проценты и штрафные санкции). Процедура банкротства – реализация имущества гражданина – длится уже второй год…