Не успели ещё вступить в силу принятые в декабре 2011 года новые правила обнуления ипотечного долга, как АИЖК совместно с Министерством экономического развития уже предложили пересмотреть их в сторону снижения рисков для банков. Напомним, по действующим правилам если заёмщик не в состоянии обслуживать ипотечный кредит, то квартира уходит с молотка, при этом остаток долга может быть просто списан. Такой механизм защищает прежде всего самого должника, позволяя избежать негативных последствий продажи квартиры за «бесценок».
По новым правилам долг будет списываться только тогда, когда квартира отходит в собственность банка. Правда такая возможность законом ещё не предусмотрена, поэтому её придётся ввести. Что касается недвижимости, реализованной через торги, то она будет покрывать сумму долга лишь на величину цены продажи, никакого списания не предусмотрено.
В предложении Минэкономразвития и АИЖК говорится, что обнулять остаток долга можно лишь в случаях, когда банк и заемщик договорились о том, что реализовать залог возможно не только через аукцион, как сейчас, но и просто передав его в собственность кредитора. Однако для этого необходимо внести в законодательство изменения, в которых будет закреплено право граждан предоставлять банкам такую возможность.
Вадим Витер, начальник юридического отдела ОАО «КРИК»:Как объяснил Вадим Витер, ипотечный коэффициент — это соотношение, в котором ипотечная организация кредитует заёмщика. К примеру, при коэффициенте 0,7 и цене квартиры стоимостью 1 миллион рублей, гражданин сможет получить в кредит лишь в 700 тысяч рублей.
- На самом деле списание долга при продажи квартиры на торгах происходит не в любом случае. Процедура следующая: в первый раз квартира выставляется по стопроцентной стоимости, и если торги не состоялись, то цена квартиры опускается и проводятся повторные торги. Если все проведённые торги признаются не состоявшимися, тогда кредитору предлагается возможность выкупить жильё, при этом весь остаток долга списывается.
Абсолютно точно можно сказать, что после принятия декабрьских поправок риски для банков выросли существенно. Количество людей, не справляющихся с оплатой ипотеки составляет где-то 4% от общего количества заёмщиков, однако не у всех из них квартиры выставляются на торги. Что касается первоначальной стоимости квартиры, выставляемой на торги, то её устанавливает суд, поэтому сознательное занижение цены невозможно
Не так давно ипотечный коэффициент был равен 0.9, сейчас этот показатель составляет 0,7, не исключено, что если ситуация не изменится, он может упасть ещё сильнее.
Впрочем, как сообщили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, не исключён и вариант привязки обнуления долга по ипотеке к упорно проталкиваемому закону о банкротстве физических лиц.
Андрей Семенюк, АИЖК:
- Мы считаем, что компромисс может быть найден между процедурами банкротства физических лиц и нашей инициативой по обнулению долга. Мы активно обсуждаем это с Минэкономразвития. Мы договорились о том, что эти два изменения в сфере кредитования физлиц и введение ипотечного страхования нужно рассматривать совместно.
