Я работаю в банке уже 9 лет. Начинала как специалист, сейчас я кредитный менеджер. За эти годы провела тысячи сделок по кредитам и ипотекам, и теперь знаю все схемы, которые используют банки. Хочу поделиться с вами, как на самом деле работают кредитные продукты, чтобы вы не попали в ловушку.
Скрытые платежи
Первое, что нужно знать: в кредите всегда есть скрытые платежи. Вам говорят одну сумму, но реально платите больше. Это может быть комиссия за выдачу кредита, обслуживание счёта, досрочное погашение или смс-информирование.
* Комиссия за выдачу кредита. Это «единовременный платёж» или «плата за оформление». Банк берёт 1–3% от суммы кредита. Например, при кредите на миллион вы заплатите 30 тысяч сразу.
* Комиссия за обслуживание счёта. Ежемесячно снимают 200–500 рублей за то, что у вас открыт счёт. За год это 2–6 тысяч, а за весь срок кредита — десятки тысяч.
* Комиссия за досрочное погашение. Если хотите закрыть кредит раньше срока, заплатите штраф. Банк теряет прибыль на процентах, поэтому наказывает вас.
* Смс-информирование. 50–100 рублей в месяц за смс о платежах. За год — 600–1200 рублей. Отказаться сложно: менеджер скажет, что это обязательно.
Всё это обычно указано в договоре мелким шрифтом, и клиент не читает, а подписывает. Потом удивляется, почему платежи больше, чем обещали.
Как банки манипулируют процентными ставками
В рекламе говорят: «кредит под 5% годовых». Приходит клиент, а платит 15%. В чём обман? Есть номинальная и эффективная ставки.
* Номинальная — это те самые 5%, которые рекламируют. Но эта ставка не учитывает комиссии и допуслуги.
* Эффективная ставка — реальная. В неё включены все платежи, комиссии и страховки. Именно она и будет 15%.
Менеджеры показывают клиентам только номинальную ставку, чтобы они согласились. Но когда клиент видит, что платежи огромные, поздно что-то менять.
Навязывание страховок
Страховки — главный заработок банка. Вам говорят: «страховка обязательна, без неё кредит не дадим». Клиент соглашается и платит 3–5% от суммы кредита. На миллионе это 30–50 тысяч рублей.
На самом деле страховка не обязательна по закону. Банк не имеет права отказать в кредите, если вы не хотите страховку. Но менеджеры используют разные уловки: говорят, что без страховки ставка выше или что кредит не одобрят. Клиент пугается и соглашается.
Ипотека: переплата в миллионы
Ипотека — самая выгодная для банка схема. Клиент платит десятилетиями, и переплата огромная.
Например, взяли квартиру за 3 миллиона рублей. Ипотека на 20 лет под 10%. Кажется немного. Но за 20 лет вы заплатите 7 миллионов рублей. Из них 3 миллиона — это тело кредита, а 4 миллиона — проценты. Вы заплатили за квартиру в два раза больше её стоимости, и половина денег ушла банку.
А если срок 30 лет? Переплата будет ещё больше. На тех же 3 миллионах вы заплатите 8–9 миллионов. В три раза дороже, а то и больше.
Не забывайте про страховки, комиссии, оценку квартиры и услуги нотариуса. Это ещё 200–300 тысяч сверху.
Как правильно брать кредит
Важно понимать: кредит — это не зло. Иногда он необходим. Главное — брать его правильно.
1. Читайте договор. Весь. Даже мелкий шрифт. Если что-то не понимаете, спросите менеджера.
2. Считайте эффективную ставку. Не верьте рекламе. Спросите полную стоимость кредита с учётом всех комиссий.
3. Откажитесь от страховок. Это ваше право. Банк не может отказать в кредите из-за этого.
4. Берите минимальный срок, который можете потянуть. Чем короче срок, тем меньше переплата.
5. Не берите больше, чем нужно. Менеджер предложит запас — откажитесь. Чем больше сумма, тем больше переплата.
6. Досрочное погашение. Если появились деньги, гасите кредит досрочно. Это экономит тысячи рублей на процентах.
7. Сравнивайте банки. Не берите первый попавшийся. Проверьте условия в 3–5 банках и выберите лучшие.
Зарплата менеджера
Кредитный менеджер получает 50–80 тысяч рублей. Оклад — 30 тысяч, остальное — премии. Премия зависит от выполнения плана: продал кредитов на миллион — получил премию, не продал — только оклад.
План жёсткий: каждый месяц нужно продать определённую сумму. Не выполнил план — лишают премии, не выполнил три месяца — увольняют.
Первые годы было тяжело: давление, стресс, планы. Но я привыкла.
Почему продолжаю работать
Люди спрашивают: «Как ты работаешь там, зная все схемы?»
Отвечу честно: работа есть работа. Зарплата нормальная, условия стабильные. Банки зарабатывают на клиентах, но это бизнес. Банк — не благотворительная организация.
Моя задача — продавать кредиты. Я это делаю, но стараюсь быть честной. Объясняю клиентам условия, говорю про эффективную ставку, предупреждаю про переплату. Не все менеджеры так делают: многие просто впаривают кредиты, молчат про подводные камни. Я стараюсь быть честнее.
Буду работать дальше, потому что это моя профессия.
Источник: Дзен-канал “Никита Баринов”
Читайте также:
- Утеплил подпол всего дома за 2 часа и спокойно хожу босиком - без мороки с минватой, пенопластом и экструзией
- «Флиртовали даже женатые»: с чем пришлось столкнуться молодой вахтовичке в Сибири
- 10 русских имен, которыми называют детей в других странах - иностранцы от них без ума
Фото: gorodkirov.ru
