Даже с действующим самозапретом на выдачу кредитов полностью исключить ошибки и мошеннические схемы не удается. Эксперты объясняют, при каких ситуациях кредит могут оформить несмотря на запрет, кто несет ответственность и как действовать, если в вашей кредитной истории появляется «чужой» заем.
Как работает самозапрет на кредиты
С марта 2025 года банки и микрофинансовые организации обязаны проверять, установлен ли у клиента самозапрет на получение кредитов и займов через бюро кредитных историй (БКИ). Если запрет подтвержден, деньги выдавать нельзя. При нарушении правил ответственность за кредит лежит на финансовой организации, напоминает директор кредитного кооператива «Кредитный союз» Светлана Горячева.
При этом самозапрет не распространяется на целевые займы — например, ипотеку или автокредит, обеспеченные залогом, и на рассрочки в магазинах. Клиент может оформить частичный запрет — например, только для МФО, но в банке кредит ему оформить могут.
Если банк нарушает запрет и выдает кредит, заемщик вправе требовать его аннулирования. Финансовая организация обязана удалить соответствующие записи из кредитной истории, отмечает руководитель направления потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко.
Когда кредит может быть выдан при самозапрете
Исполнительный директор «А ДЕНЬГИ» Георгий Хохлов предупреждает: легально получить кредит при действующем самозапрете невозможно. Однако на практике встречаются несколько причин:
- Технический сбой. В первые дни работы системы данные о запрете могли задерживаться, а некоторые компании не успевали подключиться к обновленным реестрам.
- Халатность сотрудников. Иногда банки и МФО просто не проверяют наличие самозапрета. Такие случаи редки, но возможны, говорит эксперт Евгений Царев.
- Мошенничество через социальную инженерию. Злоумышленники могут убедить клиента снять запрет под предлогом «проверки счета» или «разблокировки карты», получить доступ к личным данным и оформить кредит.
Также возможен временной лаг: информация о самозапрете появляется в базе с задержкой. Кредит, выданный в этот период, технически законен, поясняет член правления КонфОП Диана Сорк.
Как проверить, какие кредиты оформлены на вас
Выявить кредиты можно через запрос в бюро кредитных историй. Бесплатно это можно делать дважды в год, советует юрист Евгения Боднар. Также полезно отслеживать уведомления на телефон: при выдаче займа обычно приходит СМС.
Через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, после чего запросить отчет на сайте конкретного бюро. Аналогично проверку можно провести в банках, МФО или на специализированных сервисах вроде Банки.ру.
Что делать, если кредит выдан при самозапрете
Если вы обнаружили «чужой» кредит, действовать нужно быстро:
- Получите официальную выписку из БКИ, подтверждающую действующий запрет на дату выдачи.
- Обратитесь в банк или МФО через онлайн-сервисы или лично, выясните обстоятельства сделки.
- Если кредит оформлен без вашего участия, направьте письменную претензию с требованием аннулировать договор и удалить запись из кредитной истории.
- При отказе — жалоба в Банк России и Роспотребнадзор, а затем — иск в суд.
Важно: не вносите платежи по этому кредиту и не соглашайтесь на реструктуризацию — это может расцениваться как признание договора.
«На практике встречались случаи, когда кредит оформляли по поддельным документам. В таких ситуациях жертва мошенничества не обязана возвращать деньги, а должна сообщить о преступлении в правоохранительные органы и уведомить банк», — рассказывает управляющий партнер «РосКо» Алена Яковлева.
Дополнительные способы защиты
Самозапрет — надежный инструмент, но не единственный:
- Установите самозапрет в отдельных банках, чтобы ограничение действовало локально.
- Регулярно проверяйте кредитную историю в БКИ.
- Соблюдайте цифровую гигиену: не передавайте фото документов, коды из СМС, не переходите по подозрительным ссылкам.
- Отзовите согласие на обработку данных, если не планируете оформлять кредиты: заявление можно отправить онлайн через банк или мобильное приложение. Это предотвращает выдачу новых кредитов на ваше имя.
Правильная комбинация самозапрета, регулярной проверки кредитной истории и внимательности к цифровой безопасности помогает защитить финансы и избежать неожиданных долгов.
