«Я веду накопительный счет с ежедневным остатком: утром кладу деньги на разные карты ради кэшбэка, вечером возвращаю на счет. Года полтора всё работало без проблем, а неделю назад карта и доступ в приложение банка были заблокированы», — поделилась одна пользовательница в «Диалоге» Банки.ру.
Разбираемся, почему банки могут блокировать привычные операции: переводы между своими счетами, частые снятия и даже пополнения.
Почему переводы между своими счетами вызывают подозрение
Эксперт Банки.ру Гаянэ Замалеева объясняет, что блокировки связаны с поправками к закону 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма. С 1 сентября банки обязаны внимательнее отслеживать нестандартные операции, включая движение средств между собственными счетами клиента.
Кто контролирует операции
Банки используют автоматические системы мониторинга: алгоритмы отслеживают частоту, суммы, назначение переводов и совпадения получателей. Финальное решение о блокировке принимает сотрудник службы финансового мониторинга банка.
Могут ли заблокировать счет без предупреждения
Да, банк вправе ограничить доступ к онлайн-банку, если считает операции подозрительными: обналичивание, переводы по фиктивным схемам, попытки обойти лимиты кэшбэка или налоги.
«Ежедневное снятие и возврат средств действительно могло восприниматься как непонятные операции без экономического смысла или попытки обойти программы кэшбэка», — поясняет эксперт. В таких случаях банк обязан приостановить доступ до проверки, что иногда затрагивает весь онлайн-банк.
Чаще всего подозрение вызывают: частые переводы между разными картами, поступления от большого числа физических лиц, многократные операции на одну и ту же сумму, переводы без понятной цели или комментариев вроде «подарок» или «возврат долга».
Что делать, если счет заблокировали
Для разблокировки банк может запросить документы, подтверждающие движение средств: справки о доходах, договоры, выписки, объяснительные. Без подтверждений процесс может затянуться. Оспорить действия банка можно через внутреннюю службу жалоб, Центробанк или суд, но чаще суд поддерживает банк, если он действовал в рамках закона 115-ФЗ.
Как снизить риск блокировок
Эксперт советует пересмотреть схемы маневрирования средствами ради кэшбэка. Чтобы операции не вызывали подозрений:
- Делайте понятный денежный поток. Деньги должны приходить и расходоваться логично: зарплата — оплата товаров и услуг — накопления.
- Не дробите переводы на мелкие суммы без объяснения. Один перевод на общую сумму с комментарием «перевод себе» или «покупка» безопаснее десяти мелких.
- Не совершайте десятки однотипных операций в день. Даже переводы между своими счетами воспринимаются как схема движения денег.
- Храните документы, подтверждающие происхождение средств: справки 2-НДФЛ, договоры, выписки с других счетов или чеки.
Также эксперт рекомендует распределять деньги между разными банками, чтобы при временной блокировке одного счета не остаться без доступа ко всем средствам.
«Главное правило — операции должны иметь логическое объяснение и экономический смысл», — подытоживает Гаянэ Замалеева.
