Кредитная карта в почтовом ящике… ловушка?

Если народ не ведется на классические маркетинговые ходы коммерческих банков, значит надо придумать новые.

Руководствуясь этими мотивами, некоторые банки, чья аудитория неискушенна в финансовых вопросах, принялись опускать в наши почтовые ящики неслыханную благодать – кредитные карточки, с помощью которых их владельцы могут в одночасье пополнить свой кошелек круглой суммой денег.

Огромное число наших граждан в жажде столь щедрой халявы кинулись активировать карточки и снимать «свои» 30 или даже 50 тысяч рублей. Вот только расплата за необдуманный шаг оказывается столь же жесткая, как похмелье в утро понедельника. Проведя нехитрые подсчеты, мы выяснили, что реальная процентная ставка по кредитной карте «из ящика» может составить… до 65,64 % годовых! В чем здесь подвох? Попробуем разобраться. Для примера возьмем стандартную кредитную программу «по почте».

Внешне операция по расчету за карточку выглядит вполне невинно. После того, как мы активировали карту и сняли с нее деньги, банк начинает ежемесячно высылать нам по почте счет-выписку с подробным перечнем всех совершенных за месяц операций и их стоимость. Банк предлагает внести платеж, устанавливая крайнюю дату совершения операции. Можно выплатить всю предъявленную сумму, а можно выплатить только часть суммы, которая не должна быть меньше 5% от кредитного лимита.

Теперь разложим по полочкам все вопросы о цене кредита, получаемого через такие кредитные карты. Возьмем средний тариф по кредитной карте типа «подарок из почтового ящика» - такие карты получают неискушенные пользователи, бравшие некогда в кредит те или иные товары. Используя их данные, банк и осуществляет рассылку.

Итак, основные условия по кредиту:

1. валюта кредитной карты – рубли
2. срок действия – 3 года
3. процентная ставка за кредит «годовых» - 23 %
4. за получение наличных денег через банкомат – 4,9 %
5. ежемесячная комиссия за обслуживание счета – 1,9 %
6. ежемесячная комиссия по страхованию клиентов – 0,9 %

Допустим, что кредитный лимит по кредитной карте установлен в размере 50 000 рублей, и кредит был взят наличными через банкомат. Теперь считаем:
1. Проценты по кредиту за год – 11 500 руб. (50 000x 23 %)
2. За снятие наличных через банкомат – 2 450 руб. (50 000x 4,9 %)
3. ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет 22,8 % (1,9 %x12 месяцев) – 11 400 руб. (50 000x 22,8 % )
4. ежемесячная комиссия по страхованию клиентов за год – 5 400 руб. (50 000x0,9 %x12 месяцев)

В общем, затраты по использованию кредитной карты за первый год ориентировочно составят 32 820 руб., или 65,64 %(!) от суммы кредита. Общие затраты по погашению кредитной карты за три года ориентировочно могут составить 93 560 рублей (!).

Этим материалом мы не пытаемся отговорить кого-то от использования кредитных карт. Мы лишь предупреждаем, что соблазнительный подарок, пришедший по почте, может привести к кабальной зависимости от банка. Как поступать, решайте сами, но сначала комментарии специалистов.

Комментарий представителя одного из банков города:
- В отличие от учреждения, о котором идет речь, наш банк предоставляет кредит при ставке 24 % годовых. Эта позиция обозначена четко, процентная ставка не меняется, никаких «скрытых» процентов мы не начисляем. Если же другой банк делает троекратную накрутку процентных ставок, то, значит, такова его политика.
Поэтому, даже не как банкир, а как гражданин советую читателям очень внимательно изучать документы, которые банк присылает вместе с картой. Внимательно просмотрите все цифры, условия предоставления кредита, обязательно произведите расчеты на калькуляторе. Только после детального анализа всех тонкостей предоставления кредита по кредитной карточке определяйте для себя, устраивают вас эти условия или нет. Потом будет поздно…

Комментарий психиатра-психотерапевта Юлии Ковязиной:
- Импульсивные решения, которые принимают люди, обусловлены определенным психотипом личности. Человек жаждет получить все и сразу, поэтому руководствуется исключительно желаниями, а не разумом. К сожалению, подобный психотип очень распространен среди граждан России. На это и делают ставку банки, подбрасывая нам заманчивое предложение в виде «кредитки» в почтовом конверте.
Здесь сказывается и такая особенность национального менталитета, как, выражаясь живым языком, любовь к халяве. Жаль, что нет у нас немецкой педантичности: немцы всегда все просчитывают, их никакими «скрытыми» процентами не обманешь…

Как показывает элементарный опрос, осторожные люди либо убирают заманчивые «кредитки» в самый дальний ящик, либо просто разрезают их ножницами и оправляют прямой дорогой в мусорное ведро… В любом случае, будьте осторожны, считайте свои деньги!