Кредитование бизнеса
Лилия Казаковцева, начальник отдела кредитования юридических лиц «Вятка-Банк»
- Будут ли банки ужесточать условия выдачи кредитов в ближайшее время?
Та новость, которая прошла в федеральных СМИ, о том, что вскоре к заемщикам будут предъявлять более жесткие требования на самом деле имеет место. Это связано с политикой Центробанка России, который несколько приземляет банки в их деятельности. И мудро поступает. Кого мы обманываем в итоге? Если клиент дает недостоверные данные, это, как правило, приводит либо к тому, что кредит не будет выдан, либо к тому, что возникнут проблемы с его возвратностью. Это одна сторона дела. Другая сторона: если в ходе проверок выяснится, что у него бизнесмена дела обстоят хуже, чем на банковской бумаге, то наказывают, конечно, коммерческий банк. Чем наказывают? – тем, что банки должны будут создавать большие резервы, а они банку не выгодны. Поэтому банки не стараются выдать максимально большее количество кредитов, а стараются разобраться, кому их можно выдать, а кому нельзя. Не настолько все это плохо.
- Насколько жесткие условия кредитования бизнеса сегодня?
Если сравнивать с недавней ситуацией, то сегодня, конечно, дела обстоят намного теплее. Во-первых, раньше во всех программах кредитования бизнеса обязательным условием для предпринимателя было отработать в данном бизнесе не менее года. В настоящее время есть программы, которые дают кредит после 6 месяцев ведения дела. Это большая, на мой взгляд, подвижка. Во-вторых, прошли те времена, когда банки не слышат клиента. Не надо говорить, что банки «плохие», не выдают кредит – мы знаем как нелегко живется предпринимателю. Тем не менее, мы стараемся услышать и найти компромисс. А для этого нужно знать доходы предпринимателя или хотя бы их часть, чтоб все просчитать, рассмотреть и выбрать приемлемый обоим сторонам вариант. Многие предприниматели просто не хотят этого делать. Отчасти это упирается в наш менталитет: многие бизнесмены считают свои доходы коммерческой тайной и когда слышат ,что при оформлении кредита нужно их показать, хотя бы частично, идут на конфликт, не понимая зачем это нужно. Но если банк не будет знать об этом, то как мы сможем найти путь компромисса? ведь открытость клиента – это открытость банка, шаг навстречу – получается результат. Если клиент не идет на эту открытость, а банк пытается его услышать, то не получается обоюдно приемлемое решение. А нет решения – нет результата. Кроме того, тоже что касается жесткости условий: сегодня никто не запрещает иметь несколько кредитов.
- Легко ли предпринимателю взять кредит на развитие своего бизнеса?
Легко брать предпринимателю, который показывает доходы, хотя бы большую часть, то есть, если у него на руках декларация, намного проще оформить сделку, взять кредит – это займет в региональном банке максимум 5 дней – неделю. А если он помимо декларации покажет специалисту банка еще и свой бизнес, вопрос по выдаче кредитов будет решен окончательно. Если у предпринимателя на руках есть декларация, и она не нулевая, если деятельность ведется не менее 6 месяцев, если у него есть хотя бы какой-то залог, то банк выдает кредит. А те предприниматели, которые нелегально ведут бизнес и хотят получить деньги, это, конечно, сложно. Поэтому, дорогие предприниматели, давайте будем выходить из тени, хотя бы наполовину, показывать свои доходы, знать что нужно и приходить в банк за кредитом на развитие бизнеса с декларацией, или с книгой доходов и расходов, или с кассовой книгой. Не надо ничего бояться. Банк – это такой же магазин, только мы продаем финансовые продукты.
- Почему сегодня узок рынок кредитов на открытие бизнеса?
На самом деле, сложно кредитоваться тем, у кого на руках есть только идея и он не сделал еще никаких шагов, чтобы этот бизнес реализовать.
На открытие бизнеса выделить деньги довольно трудно и банки жестко подходят к заемщикам, потому что из 100 начинающих, если у 10 получается – слава богу. Это во-первых. Во-вторых, выдавая кредит новичку, банк рискует не своими деньгами, а деньгами вкладчиков, которыми он, естественно, дорожит и, соответственно, не может не вернуть им эти деньги вовремя. Плюс весь портфель кредитования находится под пристальным вниманием Центробанка, который рекомендует хорошо анализировать финансовое состояние потенциального заемщика. Динамика выручки (поквартальная), чтобы знать, как развивается предприниматель, динамика прибыли, чистые активы, коэффициент ликвидности предприятия, наличие дебиторов и кредиторов и т.д. Если здесь все по нулям, то классифицировать заемщика очень сложно, а нам нужно создавать резервы по каждому кредиту, поэтому стараемся выдавать в небольших объемах средства, смотрим на какой уровень вышел клиент. Если все нормально, то можно и больше ссуду давать. Считаю, что это правильная политика банков: валить деньги начинающему бизнесу не имеет смысла.
- Куда будет развиваться рынок кредитования бизнеса в ближайшее время?
Сегодня рынок кредитования бизнеса развивается очень динамично, и в Кирове он достаточно развит. Банки в этом смысле очень быстро идут вперед, и хочется, чтоб предприниматели также активно двигались. Думая, в ближайшее время банки будут предлагать денег больше и на более долгие сроки. Сегодня очень удобная ситуация для малого бизнеса, единственная сложность, которая возникает для предпринимателей - необходимость отработать некоторое время, чтоб получить кредит. И, наконец, будут появляться программы на открытие бизнеса, причем, самые разнообразные - эта нища еще не совсем развита, а деньги в банках есть.
