Многих граждан, испытывающих материальные трудности, интересует – существуют ли законные способы избавления от долговых обязательств? Один из возможных вариантов заключается в банкротстве в судебном порядке либо через МФЦ. Предварительно необходимо получить квалифицированную правовую консультацию https://favorit-consult.ru/konsultatsiya/.
Способы законной неуплаты кредита
В большинстве случаев люди перестают платить кредиты в связи с ухудшившимся материальным положением. Подобная ситуация может быть обусловлена увольнением, заболеванием, снижением размера зарплаты, уходом из жизни одного из супругов.
Есть несколько способов не платить по кредиту, к таковым причисляют:
- отсрочку платежей;
- реструктуризацию задолженности;
- банкротство;
- наступление страхового случая;
- признание займа невозвратным, списание долга.
У банка можно попросить «кредитные каникулы», продолжительность которых может составлять 1 год. В это время платить займ не требуется вообще или же достаточно просто погашать набегающие проценты. Чтобы получить «каникулы», нужно подать соответствующее заявление в финансовую организацию. К нему в обязательном порядке прилагается документация, которая подтверждает сложные жизненные обстоятельства, спровоцировавшие ухудшение материального положения:
- справка о размере зарплаты;
- выписка из больничной карты;
- дубликаты документов о потере работы.
Второй вариант состоит в реструктуризации задолженности, суть этой процедуры заключается в уменьшении долгового бремени за счет продления срока кредитования и пересмотра ежемесячных взносов.
Официально обанкротиться можно при непростых жизненных обстоятельствах, когда гражданин лишается способности выполнять принятые на себя кредитные обязательства. Проведение подобной процедуры предполагает определенные затраты, связанные с оплатой услуг финансового управляющего (если физическое лицо банкротится в судебном порядке), государственной пошлины. Кроме этого нужна еще залоговая сумма на счету, чтобы оплатить процессуальные затраты.
В большинстве финансовых организаций есть услуга страхования заемщиков на этапе оформления ссуды. К страховым случаям причисляют:
- наступление инвалидности;
- потерю работы в результате сокращения либо ликвидации предприятия.
На заметку! Если такие обстоятельства наступают, заемщик может обратиться к страховщику, чтобы тот погасил его долг.
Можно еще рассмотреть вариант с признанием займа невозвратным, списанием долга. Но в реальности финансовые организации редко на это соглашаются. Списать задолженность можно, если ее размер небольшой, а добиться платежей от клиента практически невозможно. Так поступают, если должник не владеет имуществом, которое можно продать в счет долга.
Сроки исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредитным продуктам составляет 3 года. Соответствующая информация содержится в ст. 196 ГК РФ. Отсчет стартует с момента последнего взаимодействия должника с финансовой организацией. В некоторых банках принято при просрочке свыше 3-х месяцев сразу истреблять всю сумму задолженности. По такой схеме работает Сбербанк.
В ряде финансовых организаций дела должников передаются в коллекторские агентства, предпринимаются попытки взыскания задолженности в досудебной форме, но это занимает время. О некоторых должниках банки забывают, но надеяться на такой расклад особо не стоит.
Срок исковой давности отсчитывается с момента узнавания банком о просрочке. Судьи придерживаются разных мнений по этому вопросу, одни принимают за дату отсчета окончание действия соглашения, другие дату, когда был сделан последний платеж, третьи – дату отправки уведомления должнику.
Если суд отказывается удовлетворять банковские претензии, должник может не волноваться.
Есть ли возможность выкупа своего долга у банка?
Такой вариант возможен при участии третьего лица, он предусмотрен законом. Перепродажа задолженности самому должнику в теории реальна, но финансовые организации на это не соглашаются. Подобная сделка может быть признана фиктивной в случае необходимости.
На заметку! Займы продаются за 25-30% от общей суммы долга, при таком раскладе должник может существенно сэкономить.
Выкупить просроченный кредит можно у коллекторского агентства или через посредническую организацию, специализирующуюся на просроченных задолженностях. Коллекторы перепродают долги, уступленные банком по соглашению цессии. На перепродажу задолженностей финансовые организации соглашаются, когда имеет место просрочка платежей потребительских займов.
Важно! В ипотечном и автомобильном кредитовании предполагается наличие залогового имущества. В подобных случаях банк выставляет на продажу предмет залога, а не продает кредит.
Возможные риски и последствия
Если гражданин не платит по кредиту на законных основаниях, для него это чревато определенными последствиями. При реструктуризации задолженности или отсрочке платежей по договоренности с банком отдавать долг все равно придется. После того как кредитные каникулы кончатся, рекомендуется погасить часть «тела» займа, чтобы не было большой переплаты. Реструктуризация ссуды также приводит к увеличению суммы конечной выплаты по процентам.
На обанкротившихся физических лиц налагается ряд ограничений. Финансовый управляющий имеет право в течение 3-х лет признавать незаконными любые сделки, в которых участвует банкрот с крупными суммами. Он контролирует все расходы должника.
На три года устанавливается запрет на работу в руководящих должностях, регистрацию ИП.
Вероятность оформления нового займа резко уменьшается. В течение 5 лет обанкротившееся лицо обязано уведомлять финансовые организации о своем статусе при попытке взять ссуду.
Кроме этого имущество, которым владеет должник, выставляется на продажу, а вырученными деньгами покрывается долг.
Как это влияет на кредитную историю?
Все сведения по кредитным выплатам заносятся в кредитную историю. Если имеет место неуплата займа или отсрочка по нему, соответствующая информация направляется в БКИ. Даже если срок давности по кредиту истечет, суд откажется взыскивать задолженность, кредитная история все равно окажется испорчена. В будущем это может осложнить получение займов.
Когда не платить кредит не допустимо?
Физическое лицо обязано выполнять свои обязательства перед банком, если последний отказывается предоставить кредитные каникулы. Финансовые организации так поступают, если перечисленные заемщиком аргументы в пользу отсрочки выплат, не кажутся им вескими.
Платить по кредиту придется и в том случае, если заемщик сам уволился с работы, написав заявление по собственному желанию или в связи с основаниями, которые не относятся к страховым случаям.
Неуплата задолженности без законных оснований чревата негативными для должника последствиями. Соглашение передается в отдел, специализирующийся на работе с просроченными займами, после чего в коллекторское агентство. Если просрочка превышает 3 месяца, банк вправе подать в суд, чтобы взыскать долг. Судебный вердикт отправляется приставам.
