Можно долго рассуждать на тему кредитования: что это – зло или благо, кабала или удобство, финансовая ловушка для потребителя или шанс осуществить свою материальную мечту. А пока знающие и искушенные спорят, появляются все новые предложения кредитования, которые оказываются востребованными. Хотите сегодня сесть за руль личного автомобиля, сделать ремонт или надеть дорогую натуральную шубку? Возьмите желаемый товар в кредит. Но стоит помнить: долг дополнительным платежом красен. Стоит лишний раз пересчитать на калькуляторе сумму будущей выплаты и сопоставить результат с величиной сегодняшних доходов. И все же наличие процентной ставки не становится препятствием тому, что все большее количество кировчан выбирают платить больше, но иметь желанную вещь сегодня.
Неотложные нужды: от свадьбы до ремонта
– Несомненно, приобретение товаров или услуг в кредит влечет за собой дополнительные траты, которые могут быть связаны с выплатой процентов, обслуживанием ссудного счета и т.д. Но помимо финансовой стороны вопроса, необходимо сказать и о том, что кредит – это удобство и комфорт, которые дарят вам приобретенные в кредит товары с самого первого дня покупки. Согласитесь, что приятно сейчас пользоваться тем, что вы могли бы приобрести только после нескольких месяцев кропотливой экономии семейного бюджета, – рассказывает Сергей Рылов, заместитель начальника управления розничного бизнеса АКБ «Вятка-Банк». – Кредиты для физических лиц можно условно разделить на три группы: потребительские, ипотечные и автокредиты. По целям эти группы кредитов можно описать так: потребительский кредит нужен для приобретения всевозможных товаров и услуг – от турпутевки или бытовой техники до проведения свадьбы или ремонта. Ипотечные кредиты существуют для целей приобретения жилья – квартиры, дома или комнаты. А с помощью автокредита можно приобрести понравившийся автомобиль.
Как показывает статистика, кировчане предпочитают брать кредиты в виде наличных денежных средств, а не с помощью кредитных карт, которым пока что доверяют меньше. К «живым» деньгам отношение другое – более бережное и трепетное, чем к куску пластика. Ведь карту можно потерять или «подарить» мошеннику, а потом расплачиваться за чужие траты. Деньги, согласитесь, забыть по рассеянности или потерять труднее, и к тому же мы при себе не носим наличные в таких суммах, которые виртуально «лежат» на кредитной карте.
По условиям предоставления все кредиты можно также условно разделить на два вида – с обеспечением и без обеспечения. В первом случае потенциальный заемщик предоставляет банку гарантии в виде поручительства друзей, коллег, работодателя или же залога имущества. Второй вариант не подразумевает предоставления таких гарантий. При этом заемщик обычно вынужден платить повышенную процентную ставку по кредиту, чтобы компенсировать риски банка.
– Если по разным причинам заемщики не могут вовремя погасить кредит или внести очередной платеж по кредиту, некоторые банки, в том числе и «Вятка-Банк», идут навстречу клиенту и стараются принять во внимание конкретную ситуацию, – добавляет Сергей Рылов
Техника: от бытовой до цифровой
— Кировчане приобретают в кредит самые разные товары. Семейные люди – телевизоры, холодильники, прочую бытовую технику, студенты – компьютеры и ноутбуки, — говорит Светлана Видякина, старший кредитный эксперт компании «Квадрат». — Одно из важных условий выдачи кредита — это платежеспособность заемщика. Клиент обязательно должен работать и иметь постоянный источник дохода, которого хватит и на жизнь, и на выплату кредита.
Можно оформить кредит и на три месяца, и на год, и на три года – все зависит от желания клиента. Первый взнос — от 0% и выше. Банковские проценты – от 18%. Условия кредита зависят от того, на какой срок рассчитывает клиент, готов ли внести первый взнос и в каком размере, какую технику хочет приобрести.
Мы сотрудничаем с банками «Русский стандарт», «Хоум кредит» и «Росбанк». Наш выбор зависел от нескольких критериев. Во-первых, это совпадение целей и задач партнеров; во-вторых, лояльность, гибкость банка по отношению к своим клиентам и партнерам; в-третьих, оперативность принятия решений, умение быстро реагировать в различных ситуациях.
Предметы роскоши: шубы и меха
– Шубы берут в кредит, пик активности в этом году пришелся на сентябрь-октябрь. Сейчас кредитный бум на меха идет на спад, но, что интересно, покупать шубы стали чаще, – говорит Екатерина Морозова, экономист фирмы «Калинка». – Мы предлагаем кредит без процентной ставки, только с первоначальным взносом. Даже скидка предоставляется тем, кто берет шубу в кредит. Но народ все равно скептично относится к таким предложениям, потому что запуган информацией о подводных камнях кредитования: везде ищет подвох и думает, что если сейчас нет процентной ставки, она появляется потом. Конечно, ни один банк не даст кредит без процентной ставки, но наша фирма взяла выплату процентов на себя, потому что заинтересована в продаже шуб. Для фирмы это не убыточно, а для наших покупателей – удобно. В итоге выгода есть для обеих сторон.
Скептики принципиально не берут кредиты
Банки, фирмы, магазины пропагандируют кредитование населения: это выгодно, это удобно, это одни сплошные плюсы... Но среди самих потребителей мнения расходятся. Одни соглашаются – да, удобно и в каком-то плане выгодно. Другие относятся к кредитам скептически и принципиально не берут деньги взаймы, считая, что это кабала и очередной «лохотрон» для экономически неграмотных потребителей. И не всегда они неправы. Бывали случаи, когда уже после оформления кредита заемщик узнавал, что придется в итоге переплатить почти 50%. Хотя банк процентную ставку от клиента не скрывал, но вместо названных конкретных цифр потребитель получал туманное обозначение общей суммы выплаты. В такой ситуации незадачливый потребитель обвиняет либо банк, либо законодательные органы — за отсутствие закона о потребительском кредитовании. Редко кто винит именно себя в том, что самостоятельно не сделал необходимые расчеты. Но есть и другой жизненный опыт, когда не по вине банка к кредитованию начинают относиться отрицательно: к примеру, взятый в кредит новый сотовый телефон был на следующий день украден. Телефона уже нет, а долг выплачивать придется длительное время.
Перспективы развития кредитного рынка в Кировской области Сергей Рылов обрисовал так:
– Кредитование физических лиц в Кировской области имеет перспективы и потенциал для дальнейшего развития. Кредиты востребованы населением: число взятых кредитов растет, и даже скептики приходят к пониманию, что кредит – это, прежде всего, удобство и возможность реализовать свою мечту уже сегодня.
Андрей Ярков, директор коммерческого департамента компании «Квадрат»:
– Можно сказать, что рынок потребительского кредитования в области вошел в фазу «зрелости». Резких изменений в ближайшем году мы не ожидаем. Все изменения будут зависеть от развития экономики России в целом и политики банков. Что касается неосвоенных направлений, то, на мой взгляд, могут появиться новые предложения, связанные с пластиковыми картами.
