Стоит ли открывать вклад в 2025 году или лучше дождаться января 2026: советы эксперта
Конец года для многих становится временем, когда подводят финансовые итоги и строят планы на следующий год. Те, кто рассматривает открытие вклада, часто задаются вопросом: сделать это сейчас или дождаться начала 2026 года. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, и разобраться в них помогает экспертное мнение.
В октябре 2025 года максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков достигала 15,46% годовых. Несмотря на небольшое снижение по сравнению с предыдущими месяцами, доходность все еще остается достаточно высокой. В начале сентября показатель составлял 15,59%, в августе — 15,96%. В отдельных банках ставки могут отличаться в зависимости от срока и условий депозита. Основной фактор снижения доходности — понижение ключевой ставки ЦБ, которая на данный момент равна 17%. С начала года она упала на 4 процентных пункта.
Ставки по вкладам, скорее всего, будут продолжать снижение. В то же время многие банки предлагают повышенные проценты для новых клиентов или при выполнении определенных условий.
Открытие вклада в октябре дает возможность зафиксировать еще относительно высокий процент. Зимой ставки могут стать ниже, но предсказать точную динамику сложно, так как многое зависит от решений ЦБ на заседаниях в октябре и декабре. Короткие депозиты на один-три месяца позволяют получить доход к концу года, что особенно актуально в финансово напряженный праздничный период.
Долгосрочные депозиты требуют заморозки средств на весь срок, что может быть риском для тех, кто не имеет четкого финансового плана на начало года. По словам аналитика Банки.ру Гаянэ Замалеевой, в декабре банки часто корректируют условия вкладов после выполнения плана по привлечению средств, а после праздников ставки возвращаются к более стабильным уровням.
Открытие вклада после Нового года имеет свои преимущества, в первую очередь психологические. После праздников можно реально оценить бюджет и определить сумму, доступную для сбережений, без спешки и эмоциональных решений. Для многих такой старт символизирует новый финансовый год. Кроме того, доход по вкладу, открытом в 2026 году, учитывается в налоговой базе следующего года, что удобно для планирования налогов.
Если у вкладчика уже есть финансовый план, достаточная сумма для депозита и финансовая подушка, рациональнее открыть вклад как можно скорее и зафиксировать текущую доходность. «Ключевая ставка все еще достаточно высока — 17%, а банки предлагают двузначные проценты. Если ЦБ снизит ставку на октябрьском заседании, депозиты станут менее выгодными. Те, кто подождет до января, скорее всего, столкнутся с меньшими ставками», — предупреждает Замалеева.
Для тех, кто еще не готов полностью распланировать финансы, удобно выбрать краткосрочный депозит на пару месяцев. Это позволит нарастить сбережения, не замораживая средства надолго, и позже разместить оставшуюся сумму на более выгодный депозит.
«Оптимальная стратегия — разместить основную часть средств в конце октября или начале ноября, зафиксировав высокий процент, а оставшуюся сумму положить на отдельный вклад в январе. Это позволит не упустить доходность и воспользоваться налоговой особенностью: проценты по вкладам, открытым в январе, будут учитываться уже в доходах 2026 года», — объясняет аналитик.