Любой бизнес требует вложений, особенно на начальном этапе. Малое предпринимательство – не исключение. Достаточными финансовыми ресурсами обладает далеко не каждый человек, желающий начать собственное дело. Возникает вопрос: где взять стартовый капитал? Оптимальный вариант — банковский кредит. Он поможет и в том случае, если требуется вывести уже существующее предприятие на более высокий уровень.
– Кредитование и малый бизнес – понятия взаимодействующие, – говорит директор Бизнес-инкубатора Лев Шварцблат. – Точнее, малый бизнес, как правило, находится в прямой зависимости от заемных средств. Полагать, что средства нужны только для открытия своего дела, ошибочно. Развиваться без привлечения капитала нелегко, а без развития невозможно оставаться конкурентоспособным и привлекательным для потребителя. Еще совсем недавно занять денег легально было проблематично, но сейчас банки как будто поняли, насколько они необходимы предпринимателям, и стали более доступными.
Оптимальный вариант
Итак, что же нужно для того, чтобы взять банковский кредит? Прежде всего, нужно выбрать банк и вид кредитования. Следует учесть, что некоторые банки финансируют только определенные целевые отрасли. Так, например, Волго-Вятский филиал «Импэксбанка» кредитует только несколько сфер: производство, транспорт, оптовую и розничную торговлю, гостиницы и рестораны. В ограниченном объеме банк выделяет средства строительным компаниям.
Цели, на реализацию которых предоставляется кредит, можно разделить на производственные нужды, торгово-посреднические нужды, временные нужды.
Общим условием, которого придерживаются все банки, является опыт работы собственного бизнеса – он должен составлять не менее 6 месяцев. Некоторые банки выдвигают и свои специфические требования. Тот же «Импэксбанк» выдает кредиты только предприятиям и предпринимателям, которые находятся не дальше чем в 150 километрах от банка. Многие банки ограничивают минимальную сумму кредита: «Дортрансбанк», например, не дает кредиты меньше 150 тысяч рублей.
Сроки погашения варьируются от года до трех лет, максимальная сумма кредита – от 30 до 80 млн рублей. Что касается процентной ставки, то в среднем она составляет 15–17% годовых. Кстати, здесь также надо быть внимательным, а иногда и расторопным. К примеру, Сбербанк сейчас проводит акцию, в рамках которой до ноября ставка будет составлять всего 14%.
Список документов, необходимых для рассмотрения вопроса о кредитовании, примерно одинаковый. В упрощенном варианте он выглядит так: заявление на получение кредита, регистрационные и учредительные документы, сводные данные о дебиторской и кредиторской задолженности, финансовый план на период пользования кредитом. Кроме этого потребуются документы, подтверждающие обеспечение кредита (залог и поручительство).
По свидетельству специалистов кредитных отделов банков, в последнее время обращений стало намного больше.
Мария Изместьева, заместитель начальника кредитного отдела Банка «Хлынов»:
– Малый бизнес сейчас находится на этапе активного развития, появляется все больше новых фирм и предприятий. Следовательно, возрастает потребность в финансовых ресурсах. Самым оптимальным вариантом дополнительного источника денег является, конечно же, банк.
Андрей Мухин, начальник отдела по работе с клиентами малого бизнесаи микрокредитования Волго-Вятского филиала «Импэксбанка»:
– Рост портфеля, безусловно, есть, увеличение происходит постоянно, но нет всплесков. Основная масса заемщиков пока относится к сфере оптовой и розничной торговли. С правительственной программой по поддержке малого бизнеса мы не работаем, но после объединения банков будем стремиться к этому.
Хорошо иллюстрирует ситуацию статистика «Вятка-банка». На 1 января 2006 года здесь было выдано 1 млрд 35 млн рублей кредитов, на 1 января 2007 года – 1 млрд 700 млн, на 1 сентября – уже 2 млрд 350 млн, а на 1 октября – 2 млрд 550 млн.
– Этот рост можно объяснить тем, что банк стал более открытым, – считает Лилия Казаковцева, начальник отдела кредитования юридических лиц АКБ «Вятка-банк». – Теперь очень сложно говорить о каких-то общих параметрах выдачи кредита, потому что мы ко всем подходим индивидуально, рассматриваем каждую конкретную ситуацию. Наша цель заключается в том, чтобы найти оптимальный вариант для клиента, понимая, что бизнес бизнесу рознь. И то, что подходит для одного, не подходит для другого. В любом случае, мы всегда готовы сесть за стол переговоров, чтобы через три дня человек получил у нас кредит.
Правительственный курс
Следует отметить, что «Вятка-банк», как и банк «Хлынов», активно работает по программе поддержки предпринимательства, о которой уже упоминалось выше. Поддержка малого предпринимательства проводится областным управлением развития предпринимательства, народных промыслов и ремесел в рамках реализации мероприятий областных целевых программ «Начинающий предприниматель» и «Развитие предпринимательства в Кировской области» на 2006–2009 годы.
Предприниматели могут рассчитывать на следующие формы государственной поддержки:
– возмещение части затрат, связанных с привлечением гарантийно-залогового обеспечения под банковские кредиты;
– субсидирование процентных ставок по кредитам (займам) – 1/2 ставки рефинансирования;
– субсидирование части лизинговых платежей по договорам финансовой аренды (лизинга);
– возмещение части затрат, связанных с оплатой услуг по сертификации товаров (работ, услуг) для экспорта;
– возмещение 2/3 произведенных в течение года затрат, связанных с арендой площадей при участии в выставочно-ярмарочных мероприятиях за рубежом.
Кроме того, в рамках программы запущена система создания мини-банков в районах области, упрощающих процесс получения кредитов на местах, проводится обучение будущих предпринимателей, в ходе которого даются практические навыки ведения бизнеса. По итогам обучающей программы 180 человек успешно защитили бизнес-планы и получили беззалоговые микрокредиты размером до 300 тысяч рублей на организацию своего бизнеса. Финансирование программы в 2007 году составило 80 млн рублей, из них 42 млн было выделено из областного бюджета. Правда, специалисты отмечают, что это «всего лишь капля в море». Такими «вложениями» предпринимательство на должный уровень не вытянуть. Однако, как считает начальник отдела территориальных, отраслевых проектов и финансовых технологий Управления предпринимательства, народных промыслов и ремесел Павел Ануфриев , это только начало.
– Если вспомнить, что три года назад на поддержку бизнеса выделялось всего 1,5 млн, – комментирует Ануфриев, – а два года назад – 5 млн, то можно убедиться, что подвижки определенно произошли, причем в лучшую сторону. Нам все чаще удается убеждать «верхи», что малый бизнес – это залог развития экономики. И мы будем держать этот курс. Теперь необходимо объяснить «низам», что нужно проявлять активность. Что такое предпринимательство? Это то, что заставляет человека двигаться вперед, развиваться. А если говорить о муниципальном образовании, – это то, что можно противопоставить нужде и жизни «на дотациях».
Деньги есть, идей нет
«Проблемы» кредитования, как таковой, оказывается, нет. Есть возможность и предложение, которые с каждым годом становятся все лучше. На передний план выходит другая проблема. И ее отлично сформулировал директор бизнес-инкубатора.
– Проблема современного малого бизнеса заключается не в том, как и где взять денег, – сказал Лев Шварцблат. – Деньги, слава Богу, в нашей стране появились. Сейчас более актуальна проблема идей и людей. Будут идеи – будут и деньги.
Кстати
Кировский банк «Хлынов» занял 12-е место в рейтинге банков, занимающихся кредитованием малого бизнеса. Подробней об этом читайте в разделе «Новость дня» портала «Бизнес Киров».
