Жизнь в новых реалиях. Как получить ипотеку на привлекательных условиях и что будет с нашими кредитами?

На эту актуальную тему мы пообщались с экспертами, представителями трех банков города Кирова

В течение двух недель мы собирали вопросы от кировчан, и на них помогли нам ответить:

Управляющий Кировским отделением ПАО Сбербанк Пищик Артем Александрович;

Заместитель начальника управления розничного бизнеса банка Хлынов Трушков Алексей Сергеевич;

Член Правления ПАО «Норвик Банк» Зыкова Инна Евгеньевна.

Вы можете посмотреть и послушать нашу беседу в видеоформате. Но если вам плохо слышно, или вам нужно кратко пробежаться по сути беседы, то мы для вас расписали ответы наших гостей.

Появилась информация, что ставка по ипотеке у всех снижена до 6,5 процента. Это правда? Сколько будет действовать эта программа?

Алексей Трушков, Банк Хлынов: Это правда. Государство анонсировало эту программу и начнет действовать с 1 мая. По закону, она будет действовать до 31 октября 2020 года.

Инна Зыкова, Норвик Банк: Да, верно, премьер-министр Михаил Мишустин уже подписал соответствующее постановление об ипотеке под 6,5% годовых на весь срок кредитования. Проект направлен на улучшение жилищных условий граждан и будет действовать до 31.10.2020.

Артем Пищик, Сбербанк: У тех, кто сейчас является владельцем жилья, купленного в ипотеку, ставка не снижается. Можно подать заявку в рамках госпрограммы и можно получить кредит уже на льготных условиях с пониженной ставкой.

Можно рефинансировать уже свою существующую ипотеку под этот процент?

Артем Пищик, Сбербанк:  В Сбербанке рефинансировать действующую ипотеку под этот процент нельзя. Но, возможно, есть и иные варианты. Если вы получали ипотеку давно, и действующая ставка существенно отличается от тех условий, которые сейчас предлагаются банками, то как минимум обратиться в банк можно.

Сложнее ли стало получить ипотеку, кредит? В чем?

Инна Зыкова, Норвик Банк: Нет, получить кредит в банке также просто. Банки дают возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, затратив на процесс подачи заявки и ожидание одобрения всего несколько минут.

Алексей Трушков, Банк Хлынов: По ипотеке точно не сложнее, даже немного легче. У нас есть ставка 6,1%, если предоставляются подтверждение доходов и выписка из пенсионного фонда. Но остается ставка 6,5%, когда клиент предъявляет лишь паспорт и СНИЛС, даже без потверждения доходов.

Артем Пищик, Сбербанк:  Следует учитывать, что если ставка снижается, то на потенциального владельца недвижимости под ипотеку нагрузка становится меньше. 

По истечении ипотечных каникул нужно сразу выплатить сумму, которая накопилась или ее как-то распределят по месяцам?

Артем Пищик, Сбербанк: Поверьте, когда к нам обращаются за предоставлением ипотечных каникул, мы проговариваем все варианты. Если клиент сразу погасит ту сумму, которая накопилась за период ипотечных каникул, то банк возражать не будет. Здесь никаких ограничений нет, гражданин может досрочно погасить задолженность, в этом нет никаких проблем. Но мы понимаем, что за полгода сумма может накопиться существенная. Человек может сохранить сумму платежа, не увеличивая ежемесячный платеж, а мы можем увеличить срок кредита.

Если не совпадают реальный доход и официальный, ипотеку не дадут?

Инна Зыкова, Норвик Банк: Ипотека – это не единственный продукт, с помощью которого можно приобрести жилье. Наш Банк предлагает другую альтернативу кредитования – Залоговый кредит, который можно оформить в том числе и на покупку жилья, но без первоначального взноса.

Артем Пищик, Сбербанк: Я бы тоже отталкивался от потребностей. То есть, человек хочет отталкиваться от объекта недвижимости или от суммы. И мы бы, исходя из этого, посмотрели, достаточно ли его официальных доходов для того, чтобы эту сумму кредита сопровождать. Если недостаточно, то мы можем рассмотреть вариант привлечения созаемщика с доходами, которые суммарно закрывают необходимую сумму кредита.

Алексей Трушков, Банк Хлынов: Если у нас первоначальный взнос составляет более 35% от стоимости недвижимости, то потверждение доходов не требуется. Требуются только паспорт и СНИЛС.

Где выгоднее оформлять ипотеку: напрямую в банке или же у застройщика?

Артем Пищик, Сбербанк: Я бы рассматривал вопрос удобства. И сейчас я бы не рекомендовал обращаться в нынешней ситуаци в банк или к застройщику. Лучше воспользоваться онлайн-сервисом. Через онлайн-сервис можно подать заявку, получить уведомление, подобрать объект недвижимости и оформить сделку, подписать документы с помощью электронной подписи. А выгода заключается в том, у какого застройщика приобретается недвижимость, и на каких условиях. 

Инна Зыкова, Норвик Банк: Ипотека от застройщика – это такая же ипотека, которую застройщик предлагает оформить у банка-партнера. Различаются лишь условия получения и погашения кредита. Застройщики совместно с банками-партнерами стремятся предложить покупателям наиболее гибкие условия покупки недвижимости, например, низкие процентные ставки или «ипотеку по двум документам».

Какие существуют нюансы пользования кредиткой, и распространяются ли кредитные каникулы на кредитки?

Инна Зыкова, Норвик Банк: Да, распространяются. А по поводу нюансов, у каждого банка своя продуктовая линейка и свои особенности по кредитным картам. Например, в Норвик Банке действует программа кредитования «Карта с кредитным лимитом «Максимум» в рамках которой заемщик может получить лимит до 8 млн. руб. по ставке 8,8% годовых. Основное преимущество карты с кредитным лимитом – возобновляемая кредитная линия. Не нужно брать кредит на одну цель, а затем оформлять другой кредит на вторую. Кредитная линия может быть одна, а целей и желаний клиента, которые осуществит наша карта – много. Достаточно вносить ежемесячный платеж. Такая карта может помочь заемщику объединить все кредиты в других банках в один и снизить свою нагрузку, минимальный платеж по карте – до 3%. Очень часто клиентов пугает высокий процент за снятие кредитных средств с карты, поэтому принято считать, что «кредитка» удобна только при безналичных расчётах. В качестве бонуса банк установил по такой карте комиссию за снятие кредитных средств – 0% (в течение 30 дней с даты установления кредитного лимита). Подать заявку на карту можно дистанционно.

Также банк может предоставить для заемщиков программу поддержки по отсрочке платежей на срок до 6 месяц. Кредитные каникулы применяются как по потребительским и ипотечным кредитам, так и по картам с кредитным лимитом.

На период кредитных каникул у клиента будет действовать льготный период (отсрочка платежа) и банк не будет начисляться пени и штрафы, но в течение такого перерыва проценты по займу продолжат начисляться. Ставка при этом изменится и составит 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, которую устанавливает Центральный Банк.

После окончания «льготного периода» необходимо вносить платежи по графику, выплатить проценты, начисленные за время «каникул», а также пени и штрафы (при их наличии).

Важно отметить, что срок кредитования при этом будет продлен, а проценты, начисленные в «каникулы» должны распределиться равными частями, чтобы снизить нагрузку клиента.

Некоторые банки идут на встречу клиентам и предусматривают собственные программы отсрочки платежа по кредитам и картам с кредитным лимитом. Например, в Норвик Банке отсрочка по картам с кредитным лимитом сейчас достигает 3х месяцев, но Банк ориентируется на потребности клиентов и старается подстроиться под текущую ситуацию. Сейчас наши силы направлены на пересмотр этих условий, с целью предоставления более лояльных условий для клиента.

Артем Пищик, Сбербанк: По кредитной карте предусматривается так называемый грейс-период. В этот период клиент не платит банку процент за пользование денежными средствами. В разных банках грейс-период может быть разным. В Сбербанке он составляет до 50 дней. Исходя из моего 20-летнего пользования кредитной карты, я всегда укладывался в этот срок. И по сути, кредитная карта закрывала мои текущие потребности. Если срок кредитования превышает тот самый грейс-период, то я бы рекомендовал посмотреть какие-то другие продукты. Например, потребительский кредит. А так я соглашусь, что кредитная карта — очень удобный инструмент. По кредиткам есть возможность бесконтактной оплаты при поддержке сервисов Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay. На кредитную карту, как и на любую, распространяются рекомендации о нераспространении личных данных, таких как номер карты, CVV код на оборотной стороне карты.

Алексей Трушков, Банк Хлынов: Банки также делают партнерские программы с крупными торговыми сетями. И дают доаолнительные преимущетсва — кто-то дает наибольший грейс-преиод, кто-то дает кэшбек. Надо смотреть конкретные продукты под свои потребности и выбирать. Мы тоже активно всем предлагаем всем кредитные карты, это очень удобный инструмент. Насчет личных данных очень хорошее замечание. Сейчас идет всплеск мошенников в такой период, когда они пытаются воспользоваться нервной обстановкой и украсть денежные средства. Если же ваши данные утекли, то срочно блокируйте карту и обращайтесь в банк.

Инна Зыкова, Норвик Банк: Это может выглядеть достаточно уверенно, когда вам звонят и обращаются к вам по имени отчеству, затем предлагают проверить, заходили ли вы в интернет-банк и совершали ли вы транзакцию по карте. Вы отвечаете, что нет, не совершали. И вас просят назвать ваш номер карты и проверить по своей системе. В этот момент стоит задуматься и отказаться от «услуги». Если у вас есть какие-то подозрения, то нужно обратиться в call-центр банка и побеседовать с проверенным специалистом.

Если банк отказал в кредите, через сколько можно попробовать снова его получить?

Алексей Трушков, Банк Хлынов: Зависит от причины. Возможно, что у клиента испорчена кредитная история. Тут мы можем посоветовать устранить эту проблему, начать платить вовремя и вновь обратиться в банк. Как правило, через полгода можно снова попробовать получить кредит.

Инна Зыкова, Норвик Банк: На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять различные факторы, например, негативная кредитная история или высокий уровень долговой нагрузки. Если банки регулярно отказывают в кредитах, а вы не знаете в чем причина, то можно воспользоваться дополнительным услугами банка и проверить свою кредитную историю. Если же вы хотите воспользоваться кредитом впервые и речь идет о крупной сумме, то лучше подать заявку на небольшую сумму. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем ниже вероятность отказа, причем все данные должны быть точными и правдивыми! Соблюдайте график и вносите платежи в срок, и ваши шансы на следующее положительное решение увеличатся.

Кроме того, всегда можно привлечь созаёмщиков, у которых есть необходимый доход из официальных источников, либо банк может предложить вам предоставить залог. Пугаться этого не стоит, ведь залог остается в собственности, а у банка нет цели забрать вашу недвижимость.

Артем Пищик, Сбербанк: Мы рекомендуем клиенту до того, как подать заявку на кредит, проверить свои задолженности, штрафы ГИБДД, долги по ЖКХ. В нашей истории мы рекомендуем подавать заявку через два месяца. Если сделать это раньше, то вероятно, что придет отказ. Буквлаьно недавно мы ввели в интернет-банке систему расчета кредитного потенциала. Клиент заходит в приложение, в котором можно посмотреть приблизительную сумму, на которую человек может рассчитывать. Ему необязательно брать кредит, но он понимает, на какую величину заемных средств он может рассчитывать. Это делается раз в месяц.